银行核心系统“扫盲”大全：从 CIF 到微服务，500 个概念一次讲透

第一部分：基础架构与系统交互 (001-030)

核心逻辑： 这一层的核心价值在于**“稳”与“快”**。所有设计都是为了保证账务不错、系统不崩。

编号	术语名称	定义 (Definition)	核心价值 (Core Value)	应用场景 (Scenario)
001	Core Banking System (CBS)	银行处理存贷汇核心业务的账务处理中枢系统。	数据一致性：确保每一分钱的去向都有据可查，是银行运营的底座。	柜台存取款、手机银行转账、贷款计息等所有涉及资金变动的操作。
002	OLTP (联机交易处理)	面向客户的、实时的、短平快的交易处理模式。	实时响应：提供毫秒级的交易体验，支撑高并发业务。	ATM取款、POS机刷卡、网银转账等需立即返回结果的交易。
003	Batch Processing (跑批)	在非营业时间自动处理海量数据的大规模作业。	效率与吞吐：利用夜间空闲资源处理耗时操作，避免阻塞日间交易。	每日计提利息、生成对账单、信用卡出账单、五级分类计算。
004	EOD (End of Day)	标志一个会计日期结束的自动化流程集合。	日清日结：确保当日账务平衡，为新的一天清理数据环境。	每日23:00后，核心系统停止对外服务（或切换模式）进行切日处理。
005	SOD (Start of Day)	EOD完成后，初始化系统以开始新一会计日期的过程。	业务就绪：更新汇率、重置交易流水号，确保系统可用。	每日凌晨跑批结束后，系统自动开启，迎接第一笔早间交易。
006	Transaction (交易)	导致资金或信息变动的最小业务单元，具备原子性。	原子性保障：防止数据处于“半完成”状态（如钱扣了但没到账）。	A转账给B，必须包含“A扣款”和“B入账”两个动作，缺一不可。
007	Journal (流水)	记录每笔交易详细参数的历史日志表。	可追溯性：是事后审计、客诉调查、对账的唯一“黑匣子”证据。	客户投诉钱没到账，科技人员第一时间提取流水分析交易路径。
008	Reversal (冲正)	对状态未知的原交易进行的自动撤销操作。	自动纠错：防止因网络超时导致的资金长短款，保护客户资金。	POS机刷卡后未出小票（超时），系统自动发起冲正，把钱退回卡里。
009	Rollback (回滚)	数据库层面的操作，将未提交的事务恢复到原点。	数据完整性：确保程序报错时，数据库不会残留脏数据。	转账过程中数据库死锁，系统自动回滚，账户余额保持不变。
010	Time-out (超时)	系统在预设时间内未收到反馈的状态。	防止死锁：避免系统无限等待某一个响应而拖垮整体性能。	手机银行转账转圈圈，30秒后提示“交易超时，请查询余额”。
011	Idempotency (幂等性)	同一请求多次执行，结果与执行一次相同的特性。	防重处理：防止因网络抖动导致客户被重复扣款。	支付请求超时，前端重发了3次请求，后端只能扣客户一次钱。
012	ACID	数据库事务的四大特性（原子/一致/隔离/持久）。	金融级准确：银行系统区别于电商系统的根本，不仅要快，更要准。	并发转账时，确保账户余额不会因为多线程读写而出现计算错误。
013	High Availability (HA)	系统通过冗余设计确保持续服务的能力。	业务连续性：消除单点故障，确保7x24小时服务不中断。	双11高峰期，一台服务器宕机，集群自动将流量切换到其他服务器。
014	Disaster Recovery (DR)	在灾难发生时启用备份中心接管业务的机制。	生存底线：防止极端灾害导致银行数据灭失或业务长期停摆。	某地数据中心光缆被挖断，业务要在30分钟内切换到异地灾备中心。
015	Microservices (微服务)	将单体应用拆分为松耦合的独立服务架构。	敏捷与解耦：存取款业务崩了，不影响查账单；新功能上线更快。	手机银行App中，"生活缴费"模块升级不影响"转账"模块的使用。
016	ESB (企业服务总线)	连接不同异构系统的通信管道和转换器。	互联互通：解决核心、网银、柜面等几十个系统语言不通的问题。	网银发起转账，通过ESB将报文格式转换为核心系统能读懂的格式。
017	Front-End Processor (前置机)	部署在核心前的缓冲层，负责接入渠道请求。	核心减负：屏蔽外部协议差异，让核心系统专注于账务处理。	ATM前置机处理ATM特有的报文（ISO8583），再转发标准请求给核心。
018	Load Balancing (负载均衡)	将流量分发到多个节点的流量管理技术。	性能扩容：避免单台服务器过载，实现系统能力的水平扩展。	某明星演唱会抢票导致支付激增，F5设备将请求均匀分发给后端集群。
019	TPS (每秒交易数)	衡量系统并发处理能力的性能指标。	容量评估：决定银行能承载多大规模的用户量和活动。	双11大促前，银行进行压测，确保核心系统TPS能达到2万以上。
020	Latency (时延)	交易响应的耗时。	用户体验：时延越低，APP操作越丝滑，抢单越快。	股票交易银证转账，要求时延在毫秒级，否则影响客户下单。
021	API (接口)	系统对外开放服务的标准化调用方式。	生态连接：开放银行的基础，将银行服务嵌入第三方场景。	在支付宝中直接绑定银行卡并支付，调用的就是银行的快捷支付API。
022	Message Queue (MQ)	异步通信的消息中间件。	削峰填谷：在流量洪峰时暂存请求，防止击穿数据库。	动账短信通知。交易完成后，发消息给MQ，短信系统慢慢消费发送。
023	Distributed Transaction	跨越多个服务的事务处理机制。	跨域一致：在微服务架构下，保证跨库操作的数据一致性。	用积分抵扣部分金额购物：扣积分（积分库）和扣余额（账务库）同时成功。
024	Snapshot (快照)	某一时点数据的静态备份。	备份与恢复：用于日终数据保留或故障时的数据恢复。	每天凌晨0点对全行账户余额生成快照，用于生成日报表。
025	Cache (缓存)	高速内存存储层。	极速读取：减轻数据库压力，提升查询速度。	用户的汇率查询、理财产品列表等不经常变动的数据存放在Redis中。
026	Horizontal Scaling (横向扩展)	加机器来提升性能。	弹性伸缩：应对互联网业务流量波动大的最佳方案。	春节红包活动期间，临时增加100台云服务器应对流量。
027	Vertical Scaling (纵向扩展)	加强单机硬件配置。	单机强化：适用于难以拆分的老旧核心系统数据库。	为IBM大机增加CPU板卡和内存，提升日终跑批速度。
028	Mainframe (主机)	传统的集中式高性能计算机。	极致稳定：几十年来银行核心的首选，稳定性99.999%。	国有大行总行的核心账务系统通常运行在IBM Z系列主机上。
029	AS400	IBM的中型机系统。	性价比与稳定：中小银行或海外分行的常用核心平台。	某城商行的核心系统运行在AS400上，维护成本低于大机。
030	x86 Server	标准化的开放平台服务器。	低成本与开放：去IOE浪潮下的主流选择，易于扩展和替换。	互联网银行（如微众、网商）的核心系统完全基于x86集群构建。

第二部分：客户信息与CIF体系 (031-050)

核心逻辑： 从“以账户为中心”转向“以客户为中心”。ECIF 是识别客户价值、防范风险的第一道关卡。

编号	术语名称	定义 (Definition)	核心价值 (Core Value)	应用场景 (Scenario)
031	CIF (客户信息文件)	银行对客户基础信息的数字化档案。	唯一标识：将物理世界的“人”映射为系统中的“ID”。	张三来银行办业务，柜员输入身份证号，系统调出的就是CIF信息。
032	Customer ID (客户号)	客户在全行的唯一编号主键。	数据索引：关联该客户名下所有账户（卡、折、理财）的根节点。	不管张三换了几张卡，银行通过Customer ID知道这些卡都属于他。
033	ECIF (企业级客户视图)	整合全行各条线客户数据的统一系统。	360度视图：打破部门墙，让银行看到客户的全貌（存款+贷款+信用卡）。	客户经理看到张三既有大额存款又有信用卡，推荐他办理白金卡。
034	KYC (了解你的客户)	验证客户身份真实性与合法性的合规流程。	合规准入：防止身份盗用，满足反洗钱监管要求。	开户时要求客户手持身份证拍照，并联网核查公安数据库。
035	Natural Person (自然人)	基于生物学意义的个人客户。	零售业务基础：个人储蓄、消费贷的服务对象。	个人去网点开立一张借记卡。
036	Legal Entity (法人)	具有法律资格的组织机构客户。	对公业务基础：企业信贷、现金管理的服务对象。	某科技公司去银行开立基本存款账户。
037	Group Customer (集团客户)	存在股权或控制关系的客户集合。	风险统一管控：防止集团通过关联交易多头套取银行授信。	某集团下属10家子公司分别贷款，银行需将它们视为一个整体评估额度。
038	Blacklist (黑名单)	被禁止办理业务的风险客户列表。	风险阻断：第一时间拦截高风险交易和准入。	某客户涉嫌电信诈骗被列入名单，系统自动拒绝其开办新卡。
039	Whitelist (白名单)	允许特定交易或享受特权的客户列表。	精准营销/测试：新产品灰度发布或VIP服务通道。	银行内测“大额信用贷”，仅白名单内的员工可以在APP上看到入口。
040	Beneficiary (受益人)	交易资金的最终接收方或权益拥有者。	反洗钱核心：识别资金的真正流向，防止向制裁对象转账。	购买保险时填写身故受益人；或企业开户时需申报最终受益人（UBO）。
041	Authorized Signatory	企业授权的有权签字人。	权限控制：确保企业资金调动经过合法授权。	公司财务经理离职，公司需立即去银行变更印鉴和授权签字人。
042	Customer Segmentation	根据价值对客户进行分层（如金卡/钻卡）。	差异化服务：将有限的资源（如贵宾厅）投向高价值客户。	识别到客户是私行等级，拨打客服电话直接接入人工，无需排队。
043	AUM (管理资产规模)	客户在行的总资产市值。	价值考核：衡量客户对银行贡献度的核心指标。	只要AUM达到600万，即可自动晋升为私人银行客户，享受费率减免。
044	CRM (客户关系管理)	营销与服务管理系统。	商机挖掘：记录客户偏好，辅助客户经理进行精准销售。	CRM提示：客户A的大额理财明天到期，建议经理致电推荐新产品。
045	Merge Customer (合并)	将重复创建的客户档案归并为一。	数据治理：消除重复数据，确保客户视图准确。	张三用旧身份证和新身份证开了两个号，系统需将其合并，合并积分和等级。
046	Joint Account (联名户)	多人共同持有的账户。	共同管理：满足夫妻或合伙人共同管钱的需求。	夫妻二人开立联名账户存育儿基金，取款需两人同时输入密码。
047	Dormant (睡眠户)	长期无交易的“僵尸”客户。	安全与减负：降低被盗用风险，减少系统维护成本。	账户3年不动且余额为0，系统自动将其转入睡眠库，禁止交易。
048	Shadow CIF (影子客户)	未在本行开户但有业务关联的客户实体。	关联关系管理：管理担保人、上下游供应链等非直接客户信息。	张三是李四贷款的担保人，张三虽无本行账户，但需建立影子档案记录担保责任。
049	FATCA	美国海外账户税收合规标识。	国际合规：识别美国纳税人，履行向IRS报送的义务。	开户时询问：“您是否有美国绿卡或纳税身份？”若有，需勾选FATCA标志。
050	CRS	全球税务账户申报标准。	反避税：识别非居民金融账户，配合国家间税务情报交换。	中国居民在瑞士银行开户，瑞士银行需识别其中国税收居民身份并上报。

第三部分：账户与核算体系 (051-100)

核心逻辑： 银行的每一笔业务最终都会转化为会计分录。这部分定义了钱在系统里是如何“存在”和“计算”的。

编号	术语名称	定义 (Definition)	核心价值 (Core Value)	应用场景 (Scenario)
051	General Ledger (总账)	记录银行所有资产、负债、权益、损益的汇总账簿。	财务全貌：生成资产负债表和损益表的基础，反映银行整体经营状况。	每日日终跑批后，生成全行日报表，供行长查看当天的存贷款总额。
052	Sub-Ledger (分户账)	记录具体客户或具体业务明细的辅助账簿。	明细管理：支持对单个账户的查询和管理，总分核对的基础。	张三的活期存款账户就是分户账，所有分户账余额加起来必须等于总账科目余额。
053	Chart of Accounts (COA)	银行内部标准化的会计科目编码体系（树状结构）。	标准化语言：确保全行上下对同一类资金使用统一的代码进行归类。	开发新产品时，必须先定义其挂靠的会计科目（如201101-个人活期存款）。
054	**Debit (Dr.	借)**	会计学术语，表示资产增加或负债减少。	记账规则：银行会计的基础逻辑。
055	**Credit (Cr.	贷)**	会计学术语，表示负债增加或资产减少。	记账规则：银行会计的基础逻辑。
056	Double Entry (复式记账)	“有借必有贷，借贷必相等”的记账原则。	自我校验：确保每一笔交易的资金来源和去向在金额上绝对平衡。	客户从活期转定存：借-活期存款（负债减少），贷-定期存款（负债增加）。
057	Balance (余额)	账户在某一时刻的资金数值。	状态标识：判断账户资金状况的最基本字段。	交易前检查余额是否 > 0。
058	Available Balance (可用余额)	客户当前实际可以支配、提取的资金。	风控与体验：防止客户透支或动用被冻结的资金。	账户有1万，但被法院冻结3千，可用余额只有7千。取款时校验此值。
059	Ledger Balance (账面余额)	会计账上的名义余额，包含冻结或未到账资金。	会计核算：计提利息通常基于账面余额（除非有特殊规定）。	虽然3千被冻结，但那3千块钱产生的利息通常还是归客户所有。
060	Overdraft (透支)	允许账户余额低于零（变为负数）。	流动性便利：为客户提供临时资金周转，银行赚取高额透支利息。	支票账户余额不足时，银行允许支付该支票，账户显示余额 -500元。
061	Interest Bearing (计息)	标记该账户是否需要计算利息。	成本控制：并非所有账户都生息（如部分内部挂账户、临时户）。	信用卡溢缴款（多还的钱）通常不计息，系统需设置 Interest Bearing = No。
062	Accrual (计提)	每日计算应收/应付利息并记入内部账，暂不结算给客户。	权责发生制：确保银行每日的利润报表真实反映当天的成本和收入。	每天晚上跑批，系统算出今天要给张三0.5元利息，记入“应付利息”科目。
063	Capitalization (结息/资本化)	将计提的利息实际转入客户本金账户。	利滚利起点：利息变成原本金的一部分，开始产生复利。	每季度末（3/20, 6/20...），活期存款利息打入账户，余额增加。
064	Compound Interest (复利)	对本金及其产生的利息一并计算利息。	收益/成本放大：理财产品的卖点，也是贷款逾期的痛点。	信用卡逾期后，未还利息会滚入本金再次计息。
065	NPA (不良资产)	逾期超过90天（通常标准）的贷款。	风险预警：核心指标，直接影响银行的利润和监管评级。	贷款一旦标记为NPA，系统自动停止确认利息收入（停息）。
066	Write-off (核销)	将无法收回的坏账从资产负债表中剔除。	坏账出清：承认损失，净化报表，利用利润冲抵坏账。	某企业破产，贷款确认无法收回，银行走流程将其核销，不再显示为资产。
067	Reconciliation (对账)	核对不同系统或机构间账务的一致性。	差错发现：及时发现系统漏洞、人为错误或欺诈。	每天早上下载央行支付系统流水，与核心系统流水比对，查找长短款。
068	Trial Balance (试算平衡)	验证所有总账科目的借贷方总额是否相等。	系统健康检查：如果试算不平衡，说明核心系统逻辑出大事了。	日终跑批的关键步骤，平衡通过才能切日。
069	Voucher (凭证)	记录会计分录的电子或纸质载体。	审计依据：每一笔账务变动的法律凭证。	柜员办理现金存款后，打印出来的回单就是给客户的Voucher。
070	Internal Account (内部账)	银行自有资金或过渡性资金的账户。	内部管理：不直接面向客户，用于银行自身运营核算。	“现金”科目、待清算科目、损益类科目都属于内部账。
071	Suspense Account (挂账/暂记)	暂时存放不明款项的过渡账户。	例外处理：保证账务先平，待查清后再调账。	收到一笔汇款但账号写错了，系统无法入账，先挂在“待查款项”户。
072	Clearing Account (清算账户)	用于行间资金往来的中间过渡户。	资金通道：连接核心系统与支付系统的桥梁。	跨行转账时，资金先从客户账转入清算账，再由央行扣款。
073	Nostro Account (存放同业)	本行在他行开立的账户（资产）。	跨境/跨行结算：国际汇款必须通过Nostro账户进行资金交割。	中行纽约分行在大通银行开的美元账户，用于处理美元汇款。
074	Vostro Account (同业存放)	他行在本行开立的账户（负债）。	同业服务：代理他行进行本币清算。	汇丰银行在中行上海分行开的人民币账户。
075	Mirror Account (镜像账户)	核心系统中用于反映外部实体账户状态的影子账户。	账实核对：确保本行记录的Nostro余额与对方行实际余额一致。	每收到一份MT950对账单，系统自动核对镜像账户流水。
076	Base Currency (本位币)	银行财务报表使用的结算货币。	报表统一：多币种交易最终需折算为本位币展示。	中国的银行本位币是CNY，发生美元业务时，需折算CNY记入总账。
077	Multi-Currency (多币种)	一个主账号下挂多个币种子账户的结构。	账户整合：方便客户管理不同币种资金，无需开多个卡。	一张借记卡里既有人民币余额，又有美元和日元余额。
078	Exchange Rate (汇率)	货币间的兑换比率。	损益计算：汇率波动直接影响银行的外汇敞口损益。	核心系统需每日从路透或彭博获取最新牌价更新系统参数。
079	FX Position (外汇敞口)	持有的外币资产与负债的差额。	汇率风险管理：敞口过大可能导致银行因汇率波动巨亏。	客户大量买入美元，银行的美元空头（卖出）增加，需在市场平盘。
080	Profit Center (利润中心)	独立核算收入和利润的部门（如信贷部）。	绩效考核：衡量哪个部门最赚钱。	核心系统需将每笔贷款利息收入标记归属于哪个分行或部门。
081	Cost Center (成本中心)	只产生费用不产生直接收入的部门（如IT部）。	成本分摊：精细化管理运营成本。	IT部门购买服务器的费用记入该中心。
082	Tax Withholding (代扣税)	系统自动计算并扣除税款的功能。	税务合规：履行代扣代缴义务。	存款结息时，系统自动扣除20%利息税（若当地法律规定）。
083	Fiscal Year (会计年度)	财务报告的周期（通常1月1至12月31）。	周期结转：年终决算时，需将损益类科目结转清零。	12月31日年终决算，核心系统会非常繁忙，进行年度结转。
084	Tenor (期限)	存贷款合同约定的时长。	定价与风控：期限越长，通常利率越高，风险越大。	3个月定存、30年按揭。
085	Maturity Date (到期日)	合同结束的日期。	自动触发：系统根据此日期触发自动转存或催收。	定存到期当天，系统自动将本息转回活期。
086	Value Date (起息日)	开始计算利息的日期。	利息计算：有时交易日是周五，但起息日是周一（周末不计息）。	国际汇款T+2交割，今天操作，后天起息。
087	Booking Date (记账日)	交易录入系统的实际操作日期。	审计痕迹：区分业务发生时间和系统记录时间。	1月1日发生的交易，因系统故障，1月2日才补录，记账日为1月2日。
088	Grace Period (宽限期)	允许延期还款或不计罚息的时段。	人性化服务：防止因非恶意的小疏忽导致客户违约。	信用卡晚还3天内通常不算逾期。
089	Penalty (罚息)	对违约行为收取的惩罚性利息。	约束机制：督促客户按时履约。	贷款逾期后，利率上浮50%作为罚息。
090	Tiered Interest Rate (分层利率)	根据金额大小设定不同利率档次。	吸收存款：鼓励客户多存钱。	活期余额<1万利率0.2%，>10万利率0.3%。
091	Floating Rate (浮动利率)	随基准变动的利率。	市场化定价：将利率风险转嫁给客户（或共享收益）。	LPR+50bp的房贷，每年随LPR调整一次。
092	Fixed Rate (固定利率)	整个存续期利率不变。	锁定成本/收益：适合厌恶风险的客户。	3年期大额存单，锁定3.5%利率。
093	Spread (利差)	贷款利率与存款利率的差额。	盈利模式：传统银行最主要的利润来源。	3%吸存，5%放贷，2%是Spread。
094	Deposit Reserve (存款准备金)	按比例上缴央行的资金。	宏观调控：央行通过调整准备金率控制市场流动性。	银行每吸收100元存款，需冻结10元在央行账户不可动用。
095	Capital Adequacy Ratio (资本充足率)	资本/风险加权资产。	抗风险能力：巴塞尔协议规定的银行经营底线。	CAR低于8%，监管会限制银行发放奖金或扩张业务。
096	Frozen Amount (冻结金额)	账户中被锁定不可用的部分。	司法/业务保全：确保特定资金用于特定用途。	客户涉及官司，法院发函要求冻结其账户5万元。
097	Unfreeze (解冻)	释放被冻结资金。	恢复使用：案件结束或业务完成后释放资金。	担保解除后，解冻保证金。
098	Stop Payment (止付)	禁止账户支出的状态。	紧急风控：客户挂失或账户异常时保护资金。	客户电话挂失卡片，系统立即对账户进行止付（只进不出）。
099	Dormancy Logic (睡眠户逻辑)	判断账户是否转睡眠的规则集。	自动化运维：系统自动扫描并迁移久悬账户。	规则：余额<10元且 12个月无交易 -> 转睡眠。
100	Escheatment (无主资产上缴)	将长期无人认领资金移交政府的法律程序。	法律合规：在英美法系国家常见。	账户静止10年且联系不上人，资金划转州政府。

第四部分：存款与柜面业务 (101-150)

核心逻辑： 存款是银行的“立行之本”。这部分展示了核心系统如何通过参数化配置，支持从最简单的活期到复杂的智能存款产品。

编号	术语名称	定义 (Definition)	核心价值 (Core Value)	应用场景 (Scenario)
101	Demand Deposit (活期存款)	随时可存取、无固定期限的存款。	高流动性：客户日常收支结算的基础账户（CASA的重要组成部分）。	工资卡账户，随时用于扫码支付或转账。
102	Time Deposit (定期存款)	约定存期，到期支付本息的存款。	低成本负债：银行为锁定长期资金来源，愿意支付比活期高的利息。	客户存一张“一年期整存整取”存单。
103	CD (大额存单)	银行发行的、通常可转让的大额存款凭证。	主动负债工具：相比普通定存，利率更具吸引力，调节流动性。	企业购买1000万大额存单，急用钱时可转让给其他人。
104	Call Deposit (通知存款)	支取时需提前通知银行（如1天或7天）的存款。	收益平衡：适合短期大额闲置资金，利率高于活期，灵活性高于定存。	公司有一笔工程款下周才付，先存个“7天通知存款”多赚点利息。
105	Smart Deposit (智能存款)	根据实际存期自动匹配最优利率档位的产品。	揽储利器：解决客户“怕存定期急用钱亏利息”的痛点。	存了3个月取出来，系统按3个月定存利率计息，而不是按活期计息。
106	Structure Deposit (结构性存款)	嵌入衍生品（期权）的存款产品。	收益增强：在保本（或部分保本）基础上博取高收益。	挂钩黄金价格的存款，金价涨了利息5%，跌了利息1%。
107	Passbook (存折)	记录交易记录的纸质簿。	传统服务：老年客户偏好，核心系统需管理存折的物理行号和换折逻辑。	奶奶去柜台打簿，系统需计算需要打印几行，是否需要换新折。
108	Cheque (支票)	出票人签发的委托银行付款的票据。	B2B支付：企业间结算的传统工具。	公司A开支票给公司B，公司B去银行兑现。
109	Standing Instruction (SI)	预设的周期性自动转账指令。	自动化与留存：绑定客户资金流，增加资金沉淀。	设定每月10号自动还房贷，或每月定投基金。
110	Sweep Account (归集账户)	自动将资金从子账户划转到主账户的功能。	资金效率：集团企业现金管理的核心功能，减少资金闲置。	每天下午5点，系统自动把所有分店账户的钱“扫”回总公司账户。
111	Virtual Account (虚拟账户)	实体账户下生成的逻辑子账号。	对账神器：解决企业收款“不知道是谁打的钱”的难题。	学校给每个学生分配一个虚拟账号，学费打入该账号，系统自动识别是谁交的。
112	Cash Management (现金管理)	综合性的企业资金服务（收付、流动性、投融资）。	企业级粘性：银行服务大客户的核心抓手。	为跨国集团建立全球资金池（Cash Pool），实现全球资金统一调配。
113	Overdraft Protection (透支保护)	关联储蓄账户自动填补支票账户的透支缺口。	支付成功率：避免因一时疏忽导致支票跳票带来的信用污点。	开了一张1万的支票，活期只有8千，系统自动从定存里转2千过来支付。
114	Minimum Balance Fee (小额管理费)	对日均余额不足的账户收取的费用。	筛选客户：促使客户增加存款，或清理低价值账户。	季度日均存款低于300元，每季度扣3元管理费。
115	Breakage (提前支取)	定存未到期取出。	惩罚机制：打破期限约定的代价，通常按活期计息。	3年定存存了2年取出来，利息全部按活期重算，损失惨重。
116	Rollover (自动转存)	到期后本息自动转为下一期定存。	资金留存：防止资金到期流失，保持负债稳定性。	一年期存单到期，客户没来取，系统自动按当天利率再存一年。
117	Dormant Reactivation (激活)	恢复睡眠户的交易权限。	安全验证：必须经过严格身份核验（通常需临柜）。	客户拿着身份证去柜台，要求解冻多年未用的银行卡。
118	Average Daily Balance (日均余额)	一段时间内每日余额累加除以天数。	考核指标：比时点余额更能反映客户真实贡献。	虽然今天余额为0，但前29天都有100万，日均依然很高，可免管理费。
119	Withholding Tax (利息税)	存款利息产生的所得税。	自动代扣：核心系统在结息交易中自动分录。	结息100元，客户实得80元，20元转入税务代缴户。
120	Deposit Insurance (存款保险)	国家对存款人的保障机制。	信心保障：防止银行挤兑。	银行破产时，核心系统需快速生成存款保险赔付清单（如50万以内全赔）。
121	FX Deposit (外币存款)	非本位币种的存款业务。	汇率损益管理：区分“现钞”与“现汇”是核心，因为银行处理实物外币有运输成本。	客户拿美元现金存入，账户标记为“现钞户”；境外汇入的美元，标记为“现汇户”。
122	Cash (现钞)	实物货币（纸币/硬币）。	实物成本：现钞不能直接电子划转，且占用库存空间和安保资源。	客户从现汇账户取美元现金，银行通常收取“汇转钞”手续费。
123	Remittance (现汇)	账面上的外汇资金，无实物形态。	电子流动性：可直接用于国际汇款，价值高于现钞。	客户收到国外汇款，直接在网银上结汇成人民币，汇率优于拿现金去柜台换。
124	Tiered Rate (层级利率)	根据存款余额分段计息的规则。	吸储激励：用高利率吸引大额资金，优化负债结构。	账户余额 0-5万利率 0.1%，5万-20万利率 0.3%，20万以上利率 0.5%。
125	Relationship Pricing (关系定价)	基于客户整体贡献度而非单笔交易的定价策略。	客户粘性：避免仅仅因为价格战导致优质客户流失。	虽然这笔定存金额不大，但系统识别出他是私行客户，依然给予最高档利率。
126	Teller System (柜面系统)	柜员用于办理业务的前端交互界面。	人机交互：将复杂的后台交易指令封装为简单的图形界面。	柜员输入“存款100”，前端自动组装报文发送给核心系统处理账务。
127	Cash Box / Till (尾箱)	柜员个人保管的现金抽屉或钱箱。	物理与逻辑一致：核心系统记录的尾箱余额必须与物理清点金额分毫不差。	每日营业结束，柜员必须“碰库”，数钱数对了才能下班（签退）。
128	Vault (金库)	银行分支机构集中存放现金的最高安全区域。	库存管理：调节网点现金水位，多了上缴，少了请领。	网点现金超过库存限额，押运车将多余现金运送至分行金库。
129	Denomination (券别)	货币的面额（如100元、50元）。	配钞管理：不仅要记总额，还要记张数，确保取款时有零钱。	客户取款980元，系统提示柜员需配出9张100元、1张50元、3张10元。
130	Bundle (把/捆)	现金清点单位（1把=100张，1捆=10把）。	大额清点：便于快速交接和库房盘点。	金库管理员交接时，不数张数，只数有多少“捆”，不开封。
131	Large Cash Reporting (大额上报)	单笔存取超额（如5万）自动上报监管。	反洗钱合规：切断现金洗钱链条。	客户提现20万，系统强制弹出窗口要求柜员录入证件信息并上报。
132	Check Truncation (支票截留)	停止物理支票流转，仅传输电子影像的流程。	清算提速：将支票处理周期从几天缩短到几小时。	柜员扫描支票，原件留存本行，影像发往票据交换所，即时清算。
133	Post-Dated Check (远期支票)	票面日期晚于当前日期的支票。	信用工具：本质是延期支付承诺，到期前银行代为保管（托收）。	房客给房东开了12张支票，房东每月初存入一张兑现。
134	Stop Payment Order (止付令)	禁止特定票据或账户支付的指令。	风险阻断：应对票据遗失或商业纠纷。	客户丢失了支票本，立即通知银行对该号段支票进行止付。
135	Cashier's Order (本票)	银行作为出票人承诺付款的票据。	信用背书：比个人支票更可靠，视同现金。	买房首付，卖方通常要求买方提供银行本票，确保必定能拿到钱。
136	CD Pledge (存单质押)	将定期存单作为担保品进行贷款。	资产变现：解决存单未到期想用钱又不想亏利息的矛盾。	存单还有1个月到期，急用钱，质押贷出90%资金，利息通常很低。
137	Safe Deposit Box (保管箱)	租赁给客户存放贵重物品的物理盒子。	中间业务：收取租金，增强客户粘性。	核心系统管理保管箱的租赁周期、续费扣款及逾期锁箱逻辑。
138	Unclaimed Property (无主资产)	长期失联客户的资金，按法律需移交。	法律合规：防止银行私吞客户遗忘的资金。	账户静止15年，银行登报寻找无果，资金上缴国库或公益基金。
139	Proof of Deposit (存款证明)	证明客户在某时点持有资金的正式文书。	资信证明：出国留学、签证必备。	开具存款证明期间，对应资金会被系统冻结，防止客户刚开完证明就把钱转走。
140	Night Safe (夜间金库)	商户在非营业时间自助投款的设施。	商户服务：解决超市、加油站晚间大量现金保管风险。	晚班经理将营业款装入专用袋投入夜间金库，次日银行双人开袋清点入账。
141	Teller Limit (柜员额度)	柜员单笔或单日允许操作的最大金额。	内控风控：防止柜员操作失误或卷款潜逃。	柜员小王限额5万，客户取10万，系统提示“需主管授权（Override）”。
142	Dual Control (双人复核)	敏感交易需两人（操作+复核）完成。	四眼原则：互相监督，降低内部欺诈风险。	修改客户密码、大额转账、尾箱交接必须两人在场验证指纹。
143	Journal Printer (流水打印机)	打印交易凭证的专用针式打印机。	凭证留存：提供纸质交易证据。	存折打印机需精确控制行距，确保打印在存折正确的一行。
144	Magstripe (磁条)	卡片背面的磁性存储介质。	兼容性：虽然不安全，但在部分老旧终端仍需使用（降级交易）。	刷磁条卡容易被“侧录器”复制信息，导致盗刷。
145	IC Chip (芯片)	智能卡芯片。	安全性：加密存储，难以伪造。	插卡交易时，芯片与POS机进行动态双向认证。
146	PBOC 3.0	中国金融IC卡标准。	行业标准：确保卡片在所有银行终端通用。	同时也支持“电子现金”等小额脱机支付功能。
147	Negative Interest Rate (负利率)	存款反而要收费，贷款反而给补贴。	算法挑战：核心系统需支持利率为负数的倒扣逻辑。	欧洲央行实行负利率期间，企业在银行存大额欧元，余额会每天变少。
148	Holiday Processing (节假日处理)	遇非工作日时，到期日顺延或前置的规则。	日历逻辑：精确计算资金占用天数。	贷款还款日是周六，系统自动顺延到周一扣款，且不计罚息。
149	Value Dating (起息日倒推/前置)	指定交易生效的日期不同于操作日。	利息修正：纠正错账或满足特殊商业安排。	发现上周一漏记一笔存款，今天补录，Value Date设为上周一，系统自动补算这一周的利息。
150	Back Dating (倒起息)	补做历史交易。	系统复杂性：极具风险的操作，需重算该日之后的所有积数。	系统故障导致昨天没扣房贷，今天系统恢复后，以昨天的日期补扣。

第五部分：贷款业务与信贷生命周期 (151-200)

核心逻辑： 贷款是银行最复杂的资产业务。核心系统负责从放款（Drawdown）那一刻起的计息、还款计划生成、五级分类及贷后变更。

编号	术语名称	定义 (Definition)	核心价值 (Core Value)	应用场景 (Scenario)
151	Loan Origination System (LOS)	信贷发起的流程系统（申请-审批-签约）。	流程管控：实现信贷工厂化作业，核心系统只管记账，LOS管审批。	客户在手机申请贷款，LOS调用征信、进行评分，审批通过后发指令给核心系统放款。
152	Credit Limit (授信额度)	批准给客户的信用上限。	风险敞口控制：防止对单一客户过度授信。	批了100万总额度，客户提款30万，系统实时更新剩余可用额度为70万。
153	Collateral (抵押物)	担保贷款偿还的资产。	第二还款来源：借款人还不起钱时，银行的最后保障。	核心系统需记录抵押房产的价值、位置，并定期重估价值。
154	Guarantor (保证人)	承诺代为偿债的第三人。	信用增级：让资质不够的借款人也能贷到款。	企业贷款，老板个人签署连带责任担保。
155	LTV (抵押率)	贷款余额 / 抵押物价值。	安全垫：LTV越低，银行越安全。	房子值100万，贷70万，LTV 70%。房价跌30%以内银行都不会亏。
156	Drawdown (放款)	将资金划入借款人账户的动作。	合约生效：借款债务关系正式确立，开始计息。	房贷审批通过，银行在过户当天将钱打入卖方账户（受托支付）。
157	Mortgage (按揭)	以不动产为抵押的长期分期贷款。	核心资产：银行最优质、最稳定的长期资产来源。	30年期住房按揭，核心系统生成长达360期的还款计划表。
158	Unsecured Loan (信用贷)	无抵押的纯信用贷款。	高收益高风险：利率高，坏账率也高。	蚂蚁借呗、银行随借金，全靠大数据风控模型授信。
159	Revolving Credit (循环信贷)	额度内随借随还，额度循环使用。	灵活性：满足客户短期、频繁的资金需求。	企业流动资金贷，今天借100万进货，下周回款了马上还掉，省利息。
160	Syndicated Loan (银团贷款)	多家银行联合放贷。	风险共担：解决单一银行资金不足或集中度超标问题。	修建跨海大桥需100亿，工行牵头，建行、农行参与，按比例出资和分红。
161	Term Loan (定期贷款)	有固定期限和还款计划的商业贷款。	中长期融资：企业买设备、建厂房的主流融资方式。	3年期设备更新贷款，按季还息，到期还本。
162	Bridge Loan (过桥贷款)	填补资金缺口的短期临时贷款。	时间差融资：期限极短，利率通常较高。	企业旧贷款到期，新贷款审批中，借过桥资金先还旧贷。
163	Repayment Schedule (还款计划)	包含每期还款日、本金、利息的列表。	履约基准：客户和银行都知道每个月该还多少钱。	核心系统在放款时通过复杂算法一次性生成未来所有期数的计划。
164	Amortization (摊销)	将贷款本金分摊到还款期内的过程。	本金回收：决定了还款速度和总利息支出。	选择不同的摊销方式（等额本息vs等额本金），月供差异巨大。
165	Equal Installment (等额本息)	每月还款总额固定。	现金流稳定：适合收入固定的工薪族，初期还的大多是利息。	房贷月供5000元，第一个月其中4000是利息，1000是本金。
166	Equal Principal (等额本金)	每月归还本金固定，利息递减。	总息最少：适合前期还款能力强的人，越还越轻松。	第一月还1万，第二月还9900... 总利息比等额本息少。
167	Balloon Payment (气球贷)	期限内还款很少，到期一次性还大额尾款。	前期减负：适合预期未来会有大笔收入的客户。	车贷方案：前3年每月还一点，第3年底要把剩余50%本金一次还清。
168	Bullet Payment (一次性还本)	到期日一次性还本付息。	资金利用率高：整个贷款期内本金都由客户使用。	1年期经营贷，每月只还利息，到期还本。
169	Prepayment (提前还款)	计划外的还款行为。	期限错配风险：客户提前还钱，银行得重新找地方把钱贷出去。	系统需支持部分提前还款（剩余本金重算月供）或全部结清。
170	Early Repayment Penalty	提前还款违约金。	利息补偿：弥补银行的利息损失。	贷款合同规定：不满一年提前还款，收3个月利息作为违约金。
171	Grace Period (本金宽限)	只还息不还本的阶段。	项目培育期：给新建项目产生现金流的时间。	基建项目建设期3年，期间只还利息，第4年开始还本。
172	Extension (展期)	延长贷款到期日。	债务重组：给困难客户喘息机会。	贷款快到期还不上，申请延长一年，利率上浮。
173	Refinancing (再融资)	借新债还旧债。	置换成本：通常为了获得更低的利率。	用现在的3%利率的新贷款，置换掉以前5%利率的旧房贷。
174	Non-Accrual (停息)	停止计提应收利息。	财务审慎：当贷款严重逾期，再计提利息就是虚增利润（假账）。	逾期90天后，系统自动将状态转为Non-Accrual，不再确认收入。
175	Provision (拨备)	预提的坏账准备金。	利润调节：从未分配利润中拿出钱来覆盖潜在损失。	按照贷款余额的2.5%计提拨备，直接扣减当期利润。
176	Charge-off (出表/核销)	确认损失，注销债权。	资产净化：虽然核销了，但银行仍保留追索权（帐销案存）。	认定这笔钱彻底要不回来了，走核销流程，不良率下降。
177	Collection (催收)	追讨欠款的行为。	不良处置：信贷流程的最后环节。	逾期M1发短信，M2打电话，M3外包催收或起诉。
178	Five-Tier Classification (五级分类)	正常、关注、次级、可疑、损失。	监管核心：衡量资产质量的标准尺子。	核心系统根据逾期天数自动初分（如逾期91天自动入次级）。
179	NPL (不良贷款)	后三类（次级、可疑、损失）的总称。	生命线：NPL比率过高会导致银行破产。	行长每天都要盯着NPL比率，超过1%就要问责。
180	Floating Rate (浮动利率)	随基准波动的定价。	利率风险对冲：银行资金成本变了，收客户的钱也跟着变。	美联储加息，客户的浮动利率贷款利息立马跟着涨。
181	LPR (贷款市场报价利率)	中国的贷款定价基准。	利率并轨：核心系统需支持 LPR + 点差的定价模式。	房贷利率 = 5年期LPR (4.2%) + 20BP = 4.4%。
182	Repricing Date (重定价日)	浮动利率调整生效的日子。	规则配置：通常是次年1月1日或放款日对月对日。	LPR虽然每月都在变，但房贷客户通常一年才变一次。
183	Interest Subsidization (贴息)	第三方代付利息。	政策性金融：助学贷款、扶贫贷款。	大学生助学贷款，在校期间利息由财政部支付，系统需支持多付款人。
184	Entrusted Loan (委托贷款)	银行只做通道，不担风险。	中间业务：企业A借钱给企业B，通过银行走账。	系统中这笔贷款不计入银行的资产负债表（表外业务）。
185	Working Capital Loan (流贷)	短期周转资金。	企业血液：最常见的企业信贷品种。	企业买原材料缺钱，贷一笔6个月的流贷。
186	Project Finance (项目融资)	靠项目自身收益还款的融资。	封闭管理：资金必须专款专用。	收费公路贷款，银行监管收费账户，过路费优先还贷。
187	Credit Scoring (信用评分)	量化客户风险的数字。	自动化审批：FICO分或银行内部模型分。	评分<600分直接秒拒，>750分秒批。
188	DTI (债务收入比)	月还款额 / 月收入。	偿债能力：风控红线。	监管规定房贷客户DTI不得超过50%。
189	RWA (风险加权资产)	不同资产消耗不同的资本金。	资本约束：国债风险权重0%，企业贷100%。	同样贷出1亿，贷给国企和贷给私企，占用的银行资本金不同。
190	Covenant (契约条款)	合同中的限制性条款。	早期预警：防止借款人财务状况恶化。	条款规定：企业资产负债率不得超过70%，一旦超过，银行有权宣布贷款提前到期。
191	Haircut (折扣)	抵押物估值的打折。	安全边际：防止抵押物变现时贬值。	股票质押贷款，市值100万的股票，银行打5折，只认50万价值。
192	Securitization (ABS)	贷款打包出售。	腾挪额度：把存量房贷卖给市场，回笼资金继续放贷。	核心系统需支持将数万笔贷款“剥离”出表，转给SPV机构。
193	Cross-Default (交叉违约)	别处违约视同此处违约。	连锁反应：防止银行成为最后知道消息的冤大头。	客户在工行违约了，建行的贷款合同自动触发违约条款，立即抽贷。
194	Commitment Fee (承诺费)	即使不提款也要收的钱。	资金占用成本：银行为客户预留了钱，就有机会成本。	给企业授信1亿，企业只用了1千万，剩下的9千万要收0.1%的承诺费。
195	Disbursement Condition (放款条件)	系统硬控的放款前提。	合规控制：不满足条件（如未买保险）系统按钮置灰。	系统校验：必须上传抵押登记证扫描件，才能点击放款按钮。
196	Appraisal (估值)	评估抵押物价值。	动态管理：房价跌了，需追加抵押物。	每年对抵押房产进行一次系统自动重估。
197	Lien (抵押权)	法律上的优先受偿权。	确权：第一顺位抵押权人优先拿钱。	房产拍卖后，银行作为第一抵押权人先拿走欠款，剩下的才给其他债主。
198	Foreclosure (止赎/收房)	强制收回抵押房产。	法务流程：断供后的最后手段。	美国次贷危机期间，大量房屋进入Foreclosure流程。
199	Negative Equity (负资产)	欠款 > 房产价值。	断供风险：此时客户理性选择是弃房断供。	房子跌到70万，贷款还有90万，房子即为负资产。
200	Offset Mortgage (存贷通)	存款抵贷款利息。	综合收益：鼓励客户把闲钱也存在本行。	贷款100万，存款20万。实际上只按80万计算贷款利息。

第六部分：支付与清算体系 (201-250)

核心逻辑： 支付是银行的“血管”。核心价值在于**“连接”（把钱从A传到B）和“流动性管理”**（确保有足够的头寸来支付）。

编号	术语名称	定义 (Definition)	核心价值 (Core Value)	应用场景 (Scenario)
201	CNAPS (中国现代化支付系统)	人民银行主导建设的、各银行间资金清算的主干网络。	金融基础设施：国内所有跨行资金流动的“高速公路”，无此系统银行就是孤岛。	从工行转账到建行，背后必须经过 CNAPS 进行清算。
202	HVPS (大额支付系统)	CNAPS子系统，处理金额大、时效性高的贷记业务。	实时到账：逐笔发送，全额清算，资金秒级到达，但通常仅限工作日运行。	企业购买大宗原材料，需转账 5000 万，必须走大额通道。
203	BEPS (小额支付系统)	CNAPS子系统，处理金额小、笔数多的批量业务。	批量高效：7x24小时运行，打包发送，降低系统资源消耗。	银行代发工资、代扣水电费，通常在夜间通过小额系统批量处理。
204	IBPS (超级网银)	网上支付跨行清算系统，支持跨行实时的资金划转。	跨行互通：支持“跨行通”（一个APP查所有卡）和资金归集。	在招行APP里直接把建行卡里的钱“拖”进来（资金归集）。
205	SWIFT (环球银行金融电信协会)	全球银行间传递金融报文的安全网络。	信息传递：SWIFT只传信（报文），不传钱。它是国际汇款的指令载体。	中国银行向花旗银行发送 MT103 报文：“请从我的账户划 1 万美元给张三”。
206	BIC / SWIFT Code	银行在 SWIFT 网络中的唯一识别码（8或11位）。	精准寻址：相当于银行在国际网络上的“身份证号”或“IP地址”。	填写境外汇款单时，必须填对收款行的 SWIFT Code，否则钱汇不出去。
207	IBAN (国际银行账号)	包含国别、银行号、分支行号、账号的标准化编码。	降低差错：欧洲通用标准，系统通过算法自动校验账号有效性，减少退单。	向德国汇款，账号必须是 DE 开头的 22 位字母数字组合。
208	RTGS (实时全额结算)	每笔交易单独、立即进行资金交割的模式。	消除信用风险：钱货两清，不存在日终对方还不起钱的风险。	央行大额系统的核心机制，A银行给B银行转1亿，央行立即调整双方准备金余额。
209	DNS (延迟净额结算)	累积一段时间的交易，计算差额后进行交割。	节省流动性：A欠B 100，B欠A 80，日终只需A给B 20元。减少资金占用。	银联卡跨行交易，通常采用日终净额结算模式。
210	Correspondent Bank (代理行)	拥有直接账户关系，代为办理资金清算的银行。	间接连接：A行和B行没有直接往来，通过共同的C行转钱。	城商行由于规模小，在海外没有分行，需委托中国银行总行作为代理行处理美元汇款。
211	Nostro/Vostro Reconciliation	核对本行在他行账户（Nostro）流水的过程。	资金安全：防止国际汇款中的资金丢失或被截留。	每天早上系统自动下载 MT950 对账单，核对昨天的美元汇出款是否已被扣账。
212	MT103	SWIFT 单笔客户汇款报文标准。	标准载体：全球通用的汇款格式，包含汇款人、收款人、金额等信息。	跨境电商付款时，核心系统生成的报文就是 MT103。
213	MT202	SWIFT 银行间头寸调拨报文。	资金覆盖：不仅告诉对方“要汇款”，还要告诉对方“钱在哪里”。	发送 MT103 告诉对方入账的同时，发送 MT202 把钱打到对方的代理行账户。
214	ISO 20022	新一代金融报文交换标准（XML格式）。	数据丰富：比 MT 格式能携带更多合规、发票信息，适应反洗钱需求。	2025年前全球主要支付系统都将迁移到 ISO 20022，核心系统面临巨大改造压力。
215	CIPS (人民币跨境支付系统)	中国自主建设的人民币全球清算主渠道。	货币主权：减少对 SWIFT 的依赖，提升人民币国际化清算效率。	伊朗石油贸易使用人民币结算，通过 CIPS 系统直接清算，绕过美元体系。
216	Fedwire	美联储运营的美元实时全额支付系统。	美元核心：全球美元流动性的源头。	所有的美元跨境清算，最终都会在 Fedwire 上体现为美国本土银行间的资金划转。
217	CHIPS	纽约清算所运营的私营美元清算系统。	跨境主力：处理全球 95% 的美元跨境支付。	大部分商业银行的美元跨境汇款走 CHIPS（净额结算），因为它比 Fedwire 便宜。
218	SEPA (单一欧元支付区)	欧洲内部的跨境支付一体化协议。	支付平权：在欧元区内跨国转账，费用和速度等同于国内转账。	从法国汇款给德国，就像从北京汇款给上海一样简单快捷。
219	Direct Debit (直接借记/代扣)	收款人发起、经付款人授权的扣款方式。	周期性收款：适合公用事业缴费。	电力公司每月根据抄表数，直接从用户银行卡里扣电费。
220	Credit Transfer (贷记转账)	付款人主动发起的汇款。	主动性：最普通的转账方式。	父亲给读大学的儿子汇生活费。
221	Clearing (清算)	交换交易信息、计算应收应付差额的过程。	信息流：算账阶段，还没真正动钱。	银联在晚上计算：工行该给建行多少钱，建行该给农行多少钱。
222	Settlement (结算)	完成资金账户实际划转的过程。	资金流：动钱阶段，债务解除。	央行根据清算结果，调整各家银行在央行的准备金账户余额。
223	Float (在途资金)	资金已扣出但尚未入账期间产生的沉淀资金。	利息收入：银行利用时间差赚取利息（现在随着即时支付普及，Float越来越少）。	支票存入后需要3天才能动用，这3天资金实际上被银行无偿占用。
224	STP (直通式处理)	从发起到记账全流程无人干预的自动化处理。	效率指标：衡量银行运营水平的关键，STP率低意味着大量人工成本。	98% 的跨境汇款都能自动入账，无需人工落地审核。
225	Repair Queue (落地队列)	因信息错误无法 STP，需人工介入处理的缓冲区。	容错机制：防止直接退单影响客户体验。	汇款人名字写了拼音，但收款系统要求英文，系统自动转入队列等待人工修改。
226	Cut-off Time (截止时间)	支付系统停止接受当日业务的时间点。	日切边界：决定交易是属于“今天”还是“明天”。	17:00 后发起的大额汇款，会挂起直到下一个工作日早上处理。
227	Value Date (起息日)	资金所有权实际转移的日期。	交割约定：尤其是外汇交易，通常约定 T+2 交割。	周一买入美元，实际上周三资金才真正到账（Value Date = 周三）。
228	RMA (授权关系)	SWIFT 网络中银行间互发报文的“好友关系”。	安全准入：防止接收垃圾报文或诈骗报文。	只有交换了 RMA 密钥，A行才能给B行发 MT103 汇款报文。
229	GPI (全球支付创新)	SWIFT 的升级版，提供汇款追踪功能。	透明度：解决“钱汇丢了”的黑盒问题。	客户在网银上能像查快递一样，看到汇款现在到了哪家银行，扣了多少手续费。
230	UETR (唯一端到端追踪号)	附在汇款报文上的 36 位唯一代码。	全链路追踪：GPI 的核心技术，贯穿汇款全路径。	无论经过多少家中间行，UETR 始终不变，用于定位资金位置。
231	Wire Transfer (电汇)	传统的电子汇款统称。	基础服务：B2B 跨境支付的主流方式。	进出口贸易中，进口商电汇货款给出口商。
232	Remittance Advice (汇款附言)	随汇款发送的备注信息。	对账依据：帮助收款人识别这笔钱是干什么的。	附言写明：“Invoice #1234”，收款方系统自动匹配发票并核销应收账款。
233	Biller (缴费商户)	公用事业或服务提供商在银行系统的代称。	中间业务连接点：银行核心与外部商户系统的接口对象。	“上海电力”、“中国移动”都是核心系统里配置的 Biller。
234	QR Code Payment (二维码支付)	基于图形识别的移动支付方式。	普惠金融：极低的收单成本，颠覆了传统 POS 机模式。	聚合支付码，支持微信、支付宝、银联云闪付同时扫码。
235	NFC (近场通信)	短距离无线通信技术。	非接体验：手机模拟银行卡（Token化），安全性高于二维码。	Apple Pay 靠近闸机直接过闸，无需解锁屏幕。
236	Tokenization (令牌化)	用虚拟代码（Token）替换真实卡号的技术。	数据安全：即使 Token 泄露，也无法反推真实卡号，且只能在特定设备使用。	手机 Pay 绑卡后，商家后台存的是 Token，不是你的卡号。
237	Payment Gateway (支付网关)	电商网站连接银行网络的接口服务。	电商基础设施：处理加密、路由和鉴权。	在淘宝结账跳转到支付宝支付，中间经过网关处理。
238	Acquirer (收单行)	负责与商户签约、安装机具、资金结算的银行。	商户服务：代表商户向发卡行收钱。	饭店刷卡后，资金由工行（收单行）第二天打给饭店老板。
239	Issuer (发卡行)	发行银行卡的银行。	用户服务：代表持卡人付款。	你用招行卡吃饭，招行（发卡行）先垫付资金给收单行。
240	Interchange Fee (交换费)	收单行支付给发卡行的费用。	商业模式核心：发卡行的主要收入来源，平衡发卡与收单的利益。	刷卡手续费 0.6%，其中 0.45% 归发卡行，以补贴免息期和积分成本。
241	Chargeback (拒付/退单)	持卡人否认交易，强行追回款项的机制。	消费者保护：迫使商户诚信经营。	没收到货但信用卡被扣款，客户申请 Chargeback，银行把钱强制退回。
242	PCI-DSS	支付卡行业数据安全标准。	安全底线：任何存储、处理卡号的系统都必须过的认证。	银行核心系统若存了卡号，必须加密存储，符合 PCI-DSS 审计要求。
243	Escrow (托管)	资金存管于第三方，待条件达成后释放。	信任中介：解决陌生人交易的信任问题。	二手房交易，首付款先存入银行托管账户，过户成功后才打给卖家。
244	Digital Currency / CBDC	央行发行的法定数字货币（如 e-CNY）。	M0 数字化：点对点支付，无需经过传统清算系统，支持离线支付。	春节发数字人民币红包，直接推送到用户数字钱包，无需绑定银行卡。
245	Cryptocurrency (加密货币)	去中心化的虚拟货币（如 Bitcoin）。	反洗钱挑战：虽然银行不直接处理，但需监控资金流入流出交易所的风险。	客户账户突然从某交易所转入大额资金，触发 AML 警报。
246	Stablecoin (稳定币)	锚定法币价值的加密代币（如 USDT）。	币圈法币：作为加密货币交易的媒介。	跨境汇款的灰色地带，部分人用 USDT 绕过外汇管制。
247	Wallet (数字钱包)	管理密钥和资产的 App。	新流量入口：数字人民币钱包APP，独立于手机银行之外。	在钱包里不仅能付钱，还能领消费券、查红包。
248	P2P Payment (个人对个人)	用户间的直接转账（Venmo/微信）。	社交金融：模糊了社交与金融的边界。	微信发红包，本质是腾讯备付金账户内的账务调整。
249	B2B Payment (企业对企业)	企业间的贸易结算。	复杂流程：通常伴随着发票、订单、账期的核对。	核心系统需对接企业的 ERP 系统，实现“业财一体化”自动对账。
250	Liquidity Management (流动性管理)	确保在清算账户有足够头寸支付的机制。	防堵塞：头寸不足会导致支付队列阻塞（Gridlock），引发系统性风险。	司库（Treasurer）每天预测付款量，提前向央行借钱或卖出债券回笼资金。

第七部分：银行卡与信用卡中心 (251-300)

核心逻辑： 围绕一张小小的塑料卡片（或虚拟卡），银行构建了庞大的发卡、授权、清算、信贷和风控体系。

编号	术语名称	定义 (Definition)	核心价值 (Core Value)	应用场景 (Scenario)
251	BIN (银行识别码)	卡号的前6位或8位数字。	路由与归属：决定了这笔交易该发送给哪家银行、哪个卡组织处理。	POS机读到“622202”开头，立刻识别出这是工商银行的银联卡，直接路由给工行前置。
252	Luhn Algorithm (模10算法)	用于验证信用卡号格式有效性的校验算法。	前端预校验：在不联网的情况下，瞬间判断用户输入的卡号是否输错了。	在电商网站输入卡号，输错一位，网页立马提示“卡号无效”，无需请求银行后台。
253	CVV2 / CVC2	卡片背面的末3位安全码。	无卡交易验证：证明持卡人此时此刻确实持有卡片实物（而非仅知道卡号）。	绑定微信支付或海淘时，必须输入CVV2才能完成验证。
254	Expiry Date (有效期)	卡片失效的月份/年份。	安全与更新：限制卡片寿命，强制定期更换芯片/密钥，防止长期被破解。	卡片有效期是 12/25，意味着2025年12月31日后该卡作废，银行会提前寄新卡。
255	Track Data (磁道数据)	存储在磁条中的编码信息（一轨、二轨、三轨）。	降级交易：虽然芯片卡普及，但磁条仍作为备份，是侧录盗刷的重灾区。	芯片坏了读不出来，ATM机可能会降级读取磁条（如果银行允许）。
256	Embossing (制卡/凸字)	将卡号姓名压印在卡面的物理工艺。	物理凭证：即使在断网时代，也能通过拓印机（压卡机）完成交易。	制卡文件（Embossing File）由核心系统生成，加密传输给制卡厂生产卡片。
257	PIN Mailer (密码函)	打印有初始密码的保密信封。	物理安全：卡片和密码分两天邮寄，防止信件截获被直接盗用。	收到信用卡后，必须等两天收到密码函才能去ATM取现（现在多改为APP激活设密）。
258	Activation (激活)	将卡片状态从“制卡完成”变为“正常使用”的过程。	交付确认：确保卡片确实到了客户本人手里，而非被邮递员冒领。	收到新卡必须登录APP或拨打客服电话，核对身份后才能开启刷卡功能。
259	Billing Cycle (账单周期)	计算一期账单的起止时间段。	批量作业：分散服务器压力，不同客户分布在不同日期出账。	你的账单日是每月5号，周期就是上月6号到本月5号。
260	Statement Date (账单日)	周期结束并生成账单的那一天。	债务确立：这天之前欠的钱被固定下来，生成欠款总额。	5号晚上系统跑批，汇总你这一个月的消费，生成PDF账单发你邮箱。
261	Payment Due Date (最后还款日)	必须偿还账单欠款的截止日期。	合规红线：过了这天不还，就是逾期，上征信。	通常是账单日后20-25天。5号出账，25号还款。
262	Minimum Payment (最低还款额)	维持信用记录不违约的最低还款金额（通常10%）。	利息收入源：银行最希望你只还最低还款，这样剩下的钱可以收高额利息。	账单1万，手头紧只还1000（最低），不算逾期，但剩余9000开始计息。
263	Revolving Interest (循环利息)	全额计息的复利模式。	暴利引擎：一旦没全额还款，不仅未还部分计息，已还部分也要回溯计息。	消费1万，还了9999元，剩1元没还。银行会按1万元本金收取从消费日开始的利息。
264	Cash Advance (预借现金)	使用信用卡提取现金。	高昂代价：无免息期，按日计息（万五），且收手续费。	急需现金，用信用卡在ATM取5000元，每天利息2.5元，立竿见影。
265	Grace Period (免息期)	从消费日到最后还款日之间的时间。	获客工具：信用卡最大的卖点，让客户免费用银行的钱几十天。	账单日次日消费，享受最长免息期（可达50天以上）。
266	Credit Limit (信用额度)	账户允许透支的最大金额。	刚性扣减：包括未出账单的消费和已分期的本金占用。	分期买个2万的手机，虽然每月只还1千，但2万额度会被一次性占满。
267	Temporary Limit (临时额度)	短期提高的额度。	场景营销：双11或春节前自动提额，刺激消费。	收到短信“额度临时提升至5万，有效期1个月”，过期后未还部分算超限。
268	Installment (分期付款)	将大额消费转化为分月偿还。	隐形高息：名义手续费看似低，折算成年化利率（IRR）通常高达15%以上。	账单分期、现金分期、消费分期，是信用卡中心的核心利润产品。
269	MCC (商户类别码)	标识商户类型的4位代码。	积分与风控：决定刷卡有没有积分，是不是套现高危区。	在饭店（5812）刷卡有积分；在房产销售（1520）刷卡没积分且限额。
270	Authorization (预授权)	冻结额度但暂不扣款。	履约保证：防止客户消费完没钱付账。	住酒店入住时冻结1000押金，退房时解冻，按实际消费扣款。
271	Settlement (清算)	实际扣减持卡人额度并划款给商户。	资金交割：通常在交易次日（T+1）发生。	昨晚刷卡买衣服，今天银行把钱打给服装店老板，并在你的账单上记一笔。
272	Hot Card (黑卡)	挂失、被盗或被伪造的卡。	最高级拦截：全球所有联网POS机和ATM遇到此卡必须吞卡或拒绝。	客户报案卡被偷，客服立即标为Hot Card，任何尝试刷卡操作直接报警。
273	Warm Card (需关注卡)	也就是“灰名单”，有风险但未确证。	加强验证：交易可能被通过，但会触发后台人工电话核实。	客户突然在境外大额消费，卡片状态变Warm，客服致电确认是本人后放行。
274	Fraud Detection (欺诈侦测)	实时风控系统。	资产保卫：通过AI模型拦截异常交易。	凌晨3点、异地、整额、连续5笔刷卡，被系统判定为盗刷直接阻断。
275	3D Secure (3DS)	网上支付的安全验证协议（Visa/Master）。	身份验证：解决“知道卡号就能偷钱”的漏洞。	境外网购时跳转网页，要求输入手机收到的短信验证码。
276	Contactless (闪付/非接)	基于NFC的挥卡支付。	小额便民：双免（免密免签）提升支付速度。	買早餐20元，卡片靠近POS机“滴”一声完成支付，不用输密码。
277	Virtual Card (虚拟卡)	依附于主账户的数字化卡号。	安全隔离：用于海淘或单次订阅，防止主卡信息泄露。	申请一张限额500元的虚拟卡专门用来买游戏，被盗了也就损失500。
278	Supplementary Card (附属卡)	父母给子女开的卡。	家庭金融：额度共享，账单归集，主卡能监控附属卡每一笔消费。	给留学的孩子办张附属卡，他在国外刷，你在国内还。
279	Rewards Points (积分)	消费返利机制。	用户忠诚：看似羊毛，实则是为了让用户多刷卡赚回手续费。	核心系统维护复杂的积分规则：生日月双倍、特定商户5倍。
280	Annual Fee (年费)	信用卡的使用费。	沉没成本：高端卡靠年费筛选客户，普卡靠“刷满免”促活。	白金卡年费3600元刚性收取；金卡年费刷满6次自动减免。
281	Card Replacement (换卡)	损毁或到期后的补卡。	生命周期延续：旧卡废止，新卡继承旧卡的账务和积分。	卡片消磁了，申请补办，卡号可能不变，但CVV2和有效期会变。
282	Chargeback (拒付)	消费者发起的退款争议。	买方保护：如果商家欺诈或货不对板，银行强行把钱划回来。	买了健身房年卡，健身房跑路了，向银行申请Chargeback追回剩余款项。
283	**Card Present (CP	有卡交易)**	物理卡片参与的现场交易。	低风险：验证手段多（芯片、磁条、密码、签名）。
284	**Card Not Present (CNP	无卡交易)**	只有卡信息的远程交易。	高风险：欺诈高发区，风控极严。
285	EMV Standard	全球通用的芯片卡技术标准。	互操作性：保证你的卡在全世界任何一台POS机都能插进去读出来。	解决磁条卡容易被复制的问题，推动全球支付向芯片迁移。
286	Script Processing (脚本处理)	后台修改卡片芯片参数的技术。	远程维护：不用换卡就能更新卡片里的限额或密钥。	银行觉得你风险高，下次插卡时，后台发送脚本把你的离线支付限额降为0。
287	Offline Transaction (脱机交易)	不连接银行主机，直接扣减芯片余额。	极端速度：用于公交地铁，0.3秒过闸，晚上再批量上传扣款。	坐地铁时闸机不连银行核心，直接改写芯片里的“电子钱包”余额。
288	Load / Unload (圈存/圈提)	银行账户资金与电子钱包资金的互转。	预付费模式：把钱“搬”进卡片芯片里存着。	在ATM上把卡里活期账户的100元圈存到电子现金里，用于坐公交。
289	Overlimit Fee (超限费)	刷爆卡收取的费用。	弹性服务：允许客户紧急情况下稍微超一点额度，但要罚款。	额度2万，急诊刷了2万1，银行放行了，但收了5%的超限费。
290	Delinquency Bucket (逾期桶)	按逾期天数划分的催收阶段（M1, M2...）。	资产分类：决定了这笔钱由谁催、怎么催、拨备提多少。	M1（逾期1-30天）由客服温柔提醒；M3（逾期60-90天）由法务发律师函。
291	Balance Transfer (余额代偿)	用新卡还旧卡。	抢客户：A行给低息，让你把B行的欠款转过来，挖墙脚。	“把你的卡债转到我行，前6个月免息”，常见的信用卡营销手段。
292	Secured Credit Card (担保信用卡)	先存保证金再发卡。	信用重建：给信用记录花掉的人重新做人的机会。	存5000元保证金，给你一张5000额度的卡，正常还款一年后退保证金。
293	Co-branded Card (联名卡)	银行+商家联合发卡。	场景获客：利用商家的流量发卡，利用银行的资金消费。	航空联名卡，刷卡直接积攒里程，吸引常旅客。
294	Black Card (黑金卡)	顶级无限卡（如运通百夫长）。	品牌图腾：服务的不是金融，是特权和身份。	拿着黑金卡可以要求银行让飞机掉头（传说），不设固定额度。
295	Dynamic Currency Conversion (DCC)	动态货币转换。	隐形坑：境外收单行提供的“贴心”汇率服务，实则汇率极差。	在泰国刷卡，POS机问你付泰铢还是付人民币？选人民币就被DCC收割了。
296	Pre-paid Card (预付卡)	不可透支的储值卡。	礼品馈赠：不记名、不可挂失，类似现金。	公司发年终奖发了一张500元的京东E卡或银行礼品卡。
297	Card Not Activated	交易拒绝原因码。	流程控制：防止未收到卡被盗刷。	客户刚收到卡还没开卡就去刷，POS机报错“卡片未激活”。
298	Incorrect PIN	密码错误。	安全锁定：防止暴力破解。	连续输错3次，芯片自动锁定，必须去柜台解锁。
299	STIP (代授权)	发卡行挂了，卡组织代为批准。	可用性兜底：保证银行系统维护时，客户还能刷小额。	某银行半夜维护，客户打车刷卡20元，银联代为批准，等银行醒了再记账。
300	Card Production System	专门管理制卡数据和物理卡厂的系统。	供应链管理：确保数据安全传输给印刷厂，卡片准确寄给客户。	核心系统生成制卡文件 -> 传输给制卡厂 -> 制卡厂回传快递单号。

第八部分：资金交易与金融市场 (301-350)

核心逻辑： 银行不仅是存贷的中介，更是市场的主要参与者。这部分业务的核心价值在于**“流动性管理”（保证银行有钱花）、“做市盈利”（低买高卖赚差价）和“风险对冲”**（防止汇率利率波动亏钱）。

编号	术语名称	定义 (Definition)	核心价值 (Core Value)	应用场景 (Scenario)
301	Treasury System (资金交易系统)	专门处理银行间市场交易的前中后台一体化系统（如Murex, Summit）。	复杂计算能力：核心系统处理简单的存贷，资金系统处理复杂的衍生品定价和风控。	交易员做了一笔结构复杂的利率互换（IRS），普通核心系统记不了，必须录入 Murex。
302	Front Office (前台)	负责直接与市场进行交易的部门（交易室 Dealing Room）。	利润创造：银行最赚钱的部门之一，通过博弈市场获取收益。	交易员看着彭博终端，大喊（或点击）“Buy 50 Million USD”，达成交易。
303	Middle Office (中台)	负责风险监控、合规检查和额度管理的部门。	制衡机制：防止前台交易员为了奖金过度冒险或违规操作。	系统自动拦截了一笔交易，因为这笔交易会导致该交易员的风险敞口超限。
304	Back Office (后台)	负责交易确认、资金结算、账务处理的部门。	准确交割：确保前台吹过的牛（交易）变成真实的资金划转。	交易员成交后，后台人员发送 SWIFT 报文把钱打给对手方，并记录会计分录。
305	Interbank Lending (同业拆借)	银行与银行之间短期借款的行为。	流动性平盘：银行缺钱时（头寸短缺）找同业借，钱多时（头寸盈余）借给同业赚利息。	某行今天放贷太多导致准备金不足，临下班前向工行拆入 10 亿隔夜资金。
306	IBO / IBI	同业拆出利率 (Offered) / 同业拆入利率 (Bid)。	市场定价：反映了市场上资金的贵贱程度。	市场缺钱时，IBO 会飙升，银行借钱成本变高。
307	SHIBOR (上海银行间拆放利率)	中国货币市场的基准利率。	定价锚点：许多浮动利率贷款和债券发行利率都挂钩 SHIBOR。	某企业发行短期融资券，利率定为 "3个月 SHIBOR + 50BP"。
308	LIBOR / SOFR	伦敦同业拆借利率（旧）/ 担保隔夜融资利率（新）。	全球基准：美元贷款和衍生品的定价基准，目前正处于从 LIBOR 向 SOFR 切换的过渡期。	以前由于 LIBOR 操纵案，现在系统需支持基于 SOFR 的新定价算法。
309	Repo (正回购)	卖出债券并约定未来买回。	抵押融资：本质是拿手里的债券作抵押去借钱。	银行A把手里的国债卖给银行B，借来 1 亿现金用 7 天，7 天后加利息买回国债。
310	Reverse Repo (逆回购)	买入债券并约定未来卖回。	融出资金：本质是借钱给别人并持有对方的债券作抵押（央行逆回购则是向市场放水）。	央行开展逆回购操作，就是主动把钱借给商业银行，缓解市场流动性紧张。
311	Spot (即期交易)	成交后 2 个工作日内进行资金交割的交易。	即时需求：满足当前的货币兑换或商品需求。	企业明天要付美元货款，今天向银行买入即期美元。
312	Forward (远期交易)	约定在未来特定日期以特定价格交割。	锁定成本：进出口企业用于规避汇率波动风险。	出口商怕 3 个月后美元贬值，今天就跟银行签好协议，锁定 3 个月后的结汇汇率。
313	Swap (掉期/互换)	交换不同期限或不同利率/币种的现金流。	资源置换：最常用的衍生品，用于调整资产负债结构。	银行手头有美元没人民币，通过 FX Swap 暂时用美元换来人民币使用，到期换回。
314	Option (期权)	买方有权（但无义务）在未来按约定价格买卖资产。	保险策略：支付期权费（权利金）来获得一种“后悔药”。	企业买入看涨期权，如果汇率涨了就行权赚钱，跌了就放弃行权，只损失期权费。
315	Forex / FX (外汇)	不同国家货币之间的兑换。	全球贸易基础：全球交易量最大的金融市场。	交易员在 EUR/USD 货币对上进行高频买卖赚取微薄的点差。
316	Long Position (多头/长头寸)	持有某种资产，或者买入的量大于卖出的量。	看涨：希望资产价格上涨。	银行持有 1 亿美元资产，如果美元升值，银行就产生汇兑收益。
317	Short Position (空头/短头寸)	卖出某种资产（可能还没持有），卖出的量大于买入的量。	看跌/对冲：希望价格下跌，或者为了对冲手里的多头。	预期欧元要跌，先借来欧元卖掉，等跌了再买回来还上。
318	Square Position (平盘)	买入量等于卖出量，无风险敞口。	风险中性：每日收盘前，交易员通常尽量把头寸做平（Square），睡个安稳觉。	白天帮客户买卖了很多外汇，下班前统计发现净卖出 100 万，赶紧去市场买 100 万平账。
319	**Mark to Market (MTM	市值重估)**	按当前市场价格重新计算持仓价值。	真实盈亏：不能按买入成本记账，要按现在的价格算如果马上卖掉值多少钱。
320	Counterparty (交易对手)	交易的另一方（通常是其他银行、券商）。	信用风险源：不仅要看市场，还要看跟你做生意的人会不会破产。	雷曼兄弟破产时，所有跟雷曼做了交易的银行都面临巨大损失。
321	Counterparty Limit (对手方额度)	允许与某家机构交易的最大金额。	风险熔断：防止把鸡蛋都放在一个（可能破洞的）篮子里。	系统提示：“禁止交易，本行对德意志银行的信用敞口已达上限”。
322	CSA (信用支持附件)	衍生品交易中互换保证金的协议。	履约保障：如果我不给你追加保证金，你有权强行平仓我的头寸。	市场波动导致A方浮亏，A方必须依据 CSA 协议向B方缴纳现金作为担保。
323	SSI (标准结算指令)	预先交换的收款账户信息。	自动化路由：告诉对手“如果是美元，请打到我在纽约的账户；如果是日元，打到东京账户”。	交易确认后，系统自动根据 SSI 填充 SWIFT 报文的收款人字段。
324	Deal Slip (交易单)	交易员成交后的简要记录。	原始凭证：记录了买什么、卖什么、价格、对手、数量。	以前是纸质小条，现在是电子化的 Ticket，点击生成。
325	Confirmation (确认书)	双方后台交换的详细交易条款文件。	法律效力：交易的最终法律依据，防止口说无凭。	电话里交易员说“买1亿”，确认书上必须白纸黑字写清楚，双方盖章（或电子匹配）。
326	Bond / Fixed Income (债券/固收)	政府或企业发行的债权凭证。	配置资产：银行主要的投资去向，收益比存央行高，风险比放贷低（国债）。	银行用理财资金购买 10 亿国债，持有到期赚票息。
327	YTM (到期收益率)	假设持有到期，综合票息和买入价差后的年化回报。	真实回报：衡量债券投资价值的核心指标。	票面利率 5% 的债券，如果我是 90 块买的（折价），实际 YTM 肯定高于 5%。
328	Duration (久期)	债券价格对利率变动的敏感度。	利率风险指标：久期越长，利率波动时价格跳得越厉害。	预测利率要涨，银行赶紧卖出长久期债券，换成短久期的，减少跌价损失。
329	Coupon (票息)	债券定期支付的利息。	现金流：债券持有期间的固定收入。	某国债每年 6 月和 12 月付息，系统需在这些日子自动确认收入。
330	Clean Price (净价)	不包含应计利息的债券报价。	市场惯例：市场上看到的报价都是净价，方便比较。	屏幕显示债券价格 99.50 元，这是净价。
331	Dirty Price (全价)	净价 + 应计利息 = 实际结算价格。	实际支付：买方真正要掏的钱。	虽然报价 99.50，但因为距离上次付息已过半年，实际要付 102 元。
332	Derivative (衍生品)	价值源于基础资产的金融合约。	双刃剑：既能对冲风险，也能放大风险（杠杆）。	期货、期权、掉期，都是衍生品。巴菲特称其为“大规模杀伤性武器”。
333	Structured Product (结构化产品)	“固定收益+衍生品”的打包产品。	定制收益：满足客户“既想保本又想博取高收益”的心理。	挂钩沪深300指数的理财，指数涨了收益 8%，跌了收益 1%。
334	Nostro Account Management (头寸管理)	管理本行在代理行的存款余额。	流动性生命线：确保有足够的钱对外支付，又不能留太多闲钱（因为通常不计息）。	纽约分行下班前，把账户里多余的 5 亿美金借出去（Overnight），只留 1000 万备用。
335	FTP (内部资金转移定价)	银行内部资金的“批发价”。	管理会计核心：剥离市场风险，公平考核各部门。	网点吸收存款算 2% 的FTP收入；分行放贷要付 3% 的FTP成本。差额归分行，剩下的归总行资金部。
336	LCR (流动性覆盖率)	优质流动性资产 / 未来30天净流出。	抗压能力：确保在发生挤兑时，银行能撑 30 天。	因为 LCR 不达标，银行被迫卖出长期资产，买入国债来填充分子。
337	NSFR (净稳定资金比例)	可用稳定资金 / 所需稳定资金。	长期结构：防止“短借长贷”玩脱了。	限制银行不能全靠隔夜拆借的钱去发 30 年的房贷。
338	SWIFT MT3xx	资金交易类确认报文。	外汇标准：MT300 是外汇买卖确认，MT320 是拆借确认。	两家银行后台系统互发 MT300，比对汇率、金额、起息日是否一致。
339	SWIFT MT5xx	证券交易类结算报文。	债券标准：MT541/543 指令托管行进行买入/卖出交割。	银行买美债，发送 MT541 给美国的托管行（如纽约梅隆）。
340	DvP (券款对付)	债券交割与资金支付同时进行。	消除本金风险：防止我把债券转给你了，你却没钱给我。	债券结算系统（如中债登）只有确认资金到位了，才会划转债券。
341	PvP (同步交收)	外汇交易中两种货币同时划转。	消除赫斯特风险：防止因时区差导致的单边违约。	美元和日元交易，通过 CLS 系统同时完成交割，而不是上午付日元，晚上等美元。
342	CLS (连续联系清算)	全球最大的多边外汇净额结算系统。	系统性风险防范：专门做 PvP 结算的机构。	全球主要银行都是 CLS 会员，大大降低了外汇交割风险。
343	VaR (在险价值)	“在正常市场下，明天最大可能亏多少钱”。	风险量化：董事会设定风险偏好的核心指标。	报告显示“99% VaR = 1000万”，意味着明天亏损超过 1000 万的概率只有 1%。
344	Stress Testing (压力测试)	模拟极端灾难下的银行生存状况。	底线思维：假设房价跌50%、GDP负增长，看银行资本金够不够扣。	监管要求每年必做，通不过就不准分红或扩张。
345	Gap Analysis (缺口分析)	分析资产和负债在时间段上的不匹配。	ALM工具：发现未来某个时间点的流动性或利率风险。	分析发现下个月有 100 亿存款到期，但只有 50 亿贷款回款，存在 50 亿流动性缺口。
346	Arbitrage (套利)	利用市场定价错误赚取无风险利润。	市场润滑剂：套利行为最终会抹平价差。	发现人民币在境内汇率 6.5，在香港离岸 6.4，迅速境内卖出境外买入赚差价。
347	Hedging (对冲)	进行一笔反向交易以抵消风险。	风险中性化：不求赚钱，但求不亏。	航空公司买了石油期货，对冲未来油价上涨的风险。
348	Dealer / Trader (交易员)	执行交易决策的人员。	执行力：银行利润的“猎手”，不仅要懂数学，还要懂人性。	做市商（Market Maker）交易员需时刻双边报价，为市场提供流动性。
349	Broker (经纪人)	撮合买卖双方的中介。	信息中枢：在场外市场（OTC）帮助寻找交易对手。	货币经纪人电话喊单：“有人出 10 亿 7 天资金，谁要？”
350	Spread (点差)	买入价与卖出价的差额。	做市利润：银行作为做市商的主要收入来源。	银行报：买入价 6.40，卖出价 6.42。客户一买一卖，银行赚 0.02。

第九部分：中间业务与理财 (351-400)

核心逻辑： 银行作为“金融超市”的渠道价值。核心系统在这里通常扮演“销售端”和“清算端”的角色，具体的资产管理往往由专门的 TA（登记过户）系统和估值系统完成。

编号	术语名称	定义 (Definition)	核心价值 (Core Value)	应用场景 (Scenario)
351	Fee-based Business (中间业务)	银行不运用自有资金，依托业务网络提供服务并收取手续费的业务。	轻资本：不消耗风险资本，不承担信用风险，是银行提升估值的关键。	支付结算、代销基金、托管、咨询都属于此类。
352	WMP (理财产品)	银行或理财子公司发行的资产管理计划。	财富增值：客户资金的投资渠道，替代存款的竞品。	客户不想存定期，买了一个“90天持有期”的净值型理财，期望获得 3.5% 的收益。
353	NAV (净值)	每一份理财产品当前的实际价值（资产总值-负债/总份额）。	打破刚兑：真实反映投资盈亏，净值可能跌破 1 (亏本)。	以前理财每天收益是固定的，现在客户每天打开 APP 看到的净值都在波动，像股票一样。
354	Subscription (认购/申购)	客户申请购买理财或基金份额。	资金募集：募集期购买叫认购（通常净值归 1），开放期购买叫申购。	周一上午 10 点新发基金开卖，系统瞬间承受百万级并发请求。
355	Redemption (赎回)	客户申请卖出份额并收回资金。	流动性变现：T+0 理财可实时到账，普通理财通常 T+1 或 T+2 到账。	客户急用钱，把手里的“天天利”理财赎回 5 万元，资金秒到活期账户。
356	**TA (Transfer Agent	登记过户)**	负责确权、记录谁持有多少份额的后台系统。	份额总账：银行理财的“房管局”，确保份额记录绝对准确。
357	Custodian System (托管系统)	银行作为第三方保管基金/理财资产，监督资金流向的系统。	信托责任：防止基金经理卷款跑路或挪用资金。	某私募基金募集了 1 亿，这笔钱必须躺在招行托管户里，划款需招行托管部复核。
358	IPO (产品首发)	基金或理财产品的首次公开募集期。	规模效应：爆款产品通常在 IPO 阶段就一日售罄（日光基）。	理财经理通知客户：“下周一有款明星经理挂帅的新产品首发，记得定闹钟抢。”
359	Dividend (分红)	产品将投资收益以现金形式派发给投资者。	落袋为安：客户可选择“现金分红”或“红利再投资”（复利）。	基金宣告每 10 份分红 1 元，客户账户里多了 1000 元现金，份额数不变。
360	Cooling-off Period (冷静期)	购买私募/高风险产品后，允许投资者反悔的时间（如24小时）。	投资者保护：防止理财经理忽悠客户冲动消费。	买了 100 万私募，签了合同，第二天觉得不妥，在冷静期内申请无责退款。
361	Risk Profiling (风险测评)	评估客户风险承受能力的问卷（保守/稳健/激进）。	合规前提：监管强制要求“卖者尽责，买者自负”，必须先测评再买。	客户测评结果是“保守型”，系统自动禁止其购买股票型基金。
362	Suitability (适当性)	将合适的产品销售给合适的客户的匹配逻辑。	刚性阻断：R3 级产品不能卖给 C1 级客户，系统硬控制。	柜员尝试给一位 80 岁的老奶奶推荐高风险信托，系统弹窗报错阻断交易。
363	Fact Sheet (产品说明书)	详述产品投向、费率、风险等级的法律文件。	信息披露：客户购买前必须勾选“已阅读并同意”。	说明书里写着“本产品 20% 投资于股票”，客户不能假装不知道有风险。
364	Management Fee (管理费)	产品管理人（理财子/基金公司）收取的辛苦费。	主要收入：按资产规模每日计提（如年化 1.5%）。	无论基金赚不赚钱，管理费旱涝保收，直接从基金资产里扣除。
365	Custodian Fee (托管费)	托管银行收取的保管费。	中间业务收入：通常费率较低（如 0.1%-0.2%）。	基金每日净值已扣除了托管费。
366	Sales Service Fee (销售服务费)	代销渠道（银行网点/互联网平台）收取的费用。	渠道为王：主要针对 C 类份额基金，按日计提。	银行大力推销 C 类基金，因为持有期间每天都有销售费分成。
367	Performance Fee (业绩报酬)	当收益超过基准时，管理人提取的分成（Carry）。	超额激励：通常私募或高端理财才有，如“超过 6% 以上部分的 20%”。	产品今年赚了 10%，合同约定基准 6%，管理人提取 (10-6)*20% = 0.8% 的报酬。
368	Bancassurance (银保)	银行利用网点和客户资源代理销售保险。	协同效应：银行有客户信任，保险有保障功能。	存单到期了，理财经理推荐：“不如买这个 5 年期年金险，锁定长期利率。”
369	Premiums (保费)	客户支付给保险公司的费用。	期缴价值：银行更喜欢推“期缴”（每年交）而非“趸交”（一次交），粘性更高。	设定每年自动从银行卡扣 1 万元保费，连续扣 10 年。
370	Sum Insured (保额)	保险事故发生时的赔付上限。	保障杠杆：用小钱撬动大保障。	每年交几百元，获得 100 万的意外身故赔付保额。
371	Surrender (退保)	客户中途解除保险合同。	损失风险：退保只能拿回“现金价值”，通常远低于已交保费。	买了一年反悔了想退，交了 1 万只能退回来 3000，客户大闹网点（常见的客诉来源）。
372	Precious Metal (贵金属)	黄金、白银的实物或账户交易。	避险资产：在经济动荡时深受大妈喜爱。	手机银行上买“纸黄金”（账户金），低买高卖赚差价，不提取实物。
373	Accumulation Plan (定投)	定期定额自动买入（基金/黄金）。	平摊成本：克服人性追涨杀跌，长期投资工具。	设定每周四自动扣款 500 元买入沪深 300 指数基金。
374	ETF (交易所交易基金)	在证券交易所上市交易的基金。	银证联动：银行通常不能直接买卖 ETF，但可以通过银证转账服务股民。	客户把钱从银行卡转到证券账户去买 ETF，银行赚个转账通道费（或沉淀资金）。
375	Third-Party Depository (三方存管)	银行管理股民的资金账户，券商管理股票账户。	资金安全：防止券商挪用客户资金（吸取了当年德隆系的教训）。	股民老王的钱其实一直趴在银行的存管户里，券商只是发指令动账。
376	Bond Agency (代销国债)	银行柜台代理财政部发行储蓄国债。	普惠稳健：老年人最爱，通常通过电子式或凭证式发行。	国债发行日早上 8 点，大爷大妈在网点门口排长队，系统额度秒空。
377	Utility Payment (代缴费)	代理水、电、气、暖、罚款等缴费业务。	获客粘性：虽然不赚钱，但是让客户离不开银行卡的高频场景。	绑定了代扣电费，为了不亦停电，客户会习惯性在卡里留点钱。
378	Payroll Service (代发工资)	代理企业向员工发放薪酬。	源头活水：零售业务最重要的批量获客渠道（AUM 之源）。	拿下了某大型国企的代发资格，等于瞬间获得了 1 万个优质零售客户。
379	Corporate Annuity (企业年金)	企业补充养老金计划。	全链条服务：银行可同时担任受托人、账管人、托管人。	员工每月工资扣一部分，企业补一部分，存入年金账户，由银行负责投资运营。
380	Electronic Receipt (电子回单)	数字化加盖电子印章的业务凭证。	无纸化：具备法律效力，企业财务可直接入账。	企业网银转账后，直接下载 PDF 电子回单，无需去柜台打印盖章。
381	SMS Notification (动账通知)	账户资金变动时发送短信提醒。	安全感：虽然微信推送免费，但很多人依然愿意每月付 2 元买短信安心。	只要卡里动了一分钱，手机立马响，防止盗刷。
382	Certificate of Deposit (资信证明)	银行出具的“我有钱”的正式证明书。	增信工具：留学签证、商业招投标必备。	申请英国签证，打印一份中英文对照的“存款证明”，证明有 50 万保证金。
383	FX Settlement & Sale (结售汇)	个人客户的人民币与外币互换。	外汇管制：受每年 5 万美元便利化额度限制。	出国旅游前，在手机银行用 7000 人民币换 1000 美元（购汇）。
384	SAFE (外管局)	国家外汇管理局。	监管数据：每一笔结售汇都必须实时上报 SAFE 个人外汇业务系统。	如果分拆购汇（蚂蚁搬家），会被 SAFE 系统预警并列入关注名单。
385	Black Market (黑市)	非法的地下钱庄换汇。	洗钱风险：银行严厉打击的资金路径。	客户账户突然收到多笔个人转账，随后立即汇往境外，疑似地下钱庄对敲。
386	Wealth Mgt Connect (跨境理财通)	粤港澳大湾区居民互买理财的机制。	互联互通：南向通（内地买香港）和北向通（香港买内地）。	深圳居民通过“南向通”购买香港银行销售的全球基金产品。
387	QDII (合格境内机构投资者)	允许国内资金投资海外市场的额度/产品。	全球配置：不出国门买遍全球。	银行发行的挂钩纳斯达克指数的 QDII 基金。
388	QFII (合格境外机构投资者)	允许外资投资中国 A 股的资格。	外资流入：国际投行进入中国市场的通道。	摩根大通通过 QFII 额度买入贵州茅台股票，资金由托管银行结算。
389	Family Trust (家族信托)	针对超高净值客户的财富传承法律架构。	风险隔离：资产装入信托后，不再属于个人遗产，也不受离婚/债务影响。	富豪设立家族信托，规定子女每人每月只能领 5 万生活费，防止败家。
390	Discretionary Account (全权委托)	客户授权银行“你看着办，帮我赚钱”。	高端服务：基于信任的深度资产管理。	亿级客户没时间打理钱，签约全权委托，银行专家团队代为操盘。
391	Robo-Advisor (智能投顾)	算法根据客户画像自动生成投资组合。	普惠理财：让小客户也能享受资产配置服务（虽然在国内发展受阻）。	输入年龄、收入、目标，系统自动建议：60% 债基 + 40% 股基。
392	Structured Deposit (结构性存款)	名义是存款，收益挂钩衍生品的“假理财”。	监管套利：资管新规后，唯一能承诺保本的“理财替代品”。	企业买结构性存款，合同写明“本金保障”，收益挂钩美元汇率。
393	Principal Guaranteed (保本)	承诺本金不受损失。	历史名词：理财产品已全面净值化，严禁承诺保本（除存款外）。	客户经理现在如果敢说“理财保本”，就是违规销售，要被录音抓现行的。
394	HNWI (高净值人群)	可投资资产超过一定额度（如 1000 万）的客户。	二八定律：20% 的客户贡献 80% 的利润，私行服务的核心对象。	银行为了争夺 HNWI，提供机场接送、高端体检、子女教育规划等非金融服务。
395	Concierge Service (增值权益)	附加在白金卡/私行卡上的生活服务。	维护粘性：让客户觉得年费交得值。	赠送 6 次机场贵宾厅 + 1 次洗牙。
396	Offshore Banking (离岸金融)	银行在非居民管辖区提供的金融服务。	国际结算：NRA (非居民) 账户和 OSA (离岸) 账户。	注册在开曼群岛的公司，在中国境内的银行开立离岸账户进行资金调度。
397	Underwriting (承销)	银行帮助企业发行债券。	投行业务：利用银行的销售网络把企业发的债卖出去。	某企业发 10 亿中票，银行作为主承销商，承诺包销（卖不掉自己买）。
398	**Private Equity (PE	私募股权)**	投资非上市公司的股权。	长期高回报：银行通常通过理财子公司或投行子公司参与。
399	**Venture Capital (VC	风险投资)**	投资初创早期的企业。	投贷联动：银行“贷款+选择权”，如果企业上市了就转股赚大钱。
400	Asset Custody (资产托管)	核心业务之一，保管各类资管产品的资产。	看门人：所有公募基金、社保基金、理财资金都必须放在托管行。	工行是中国最大的托管银行，托管资产规模数十万亿。

第十部分：金融科技与数字化转型 (401-425)

核心逻辑： 银行正在从“IOE”（IBM/Oracle/EMC）架构转向分布式、云原生的开放架构。这一转变是为了应对互联网时代海量并发和快速迭代的需求。

编号	术语名称	定义 (Definition)	核心价值 (Core Value)	应用场景 (Scenario)
401	Cloud Native (云原生)	基于容器、微服务、DevOps 等技术构建应用的方法。	弹性伸缩：让核心系统像互联网应用一样，流量大时自动扩容，流量小时自动缩容。	“双11”零点交易量暴增 100 倍，系统自动在云端拉起 500 个容器实例应对，零点过后自动销毁。
402	Private Cloud (私有云)	银行自建的、仅供内部使用的云计算环境。	数据主权：既享受云技术的灵活性，又把数据死死攥在自己手里的物理服务器上。	核心账务数据绝不上公有云，必须运行在银行数据中心的私有云上。
403	Distributed Database (分布式数据库)	数据分散存储在多台机器上，逻辑上统一管理的数据库（如OceanBase/TiDB）。	无限扩展：打破单机数据库（Oracle）的容量和性能瓶颈，实现“多地多活”。	某互联网银行拥有 5 亿用户，数据量 PB 级，靠分布式数据库实现分片存储和秒级查询。
404	Data Lake (数据湖)	存储原始格式（结构化+非结构化）海量数据的存储池。	原始资产：先存后用，保留数据的原汁原味，供日后挖掘。	客户的语音通话录音、合同扫描件、App 点击日志，全部扔进数据湖（Hadoop/S3）。
405	Data Warehouse (数据仓库)	经过清洗、整理、建模后的结构化数据集合。	决策支持：为报表和 BI 提供“干净、标准”的数据。	行长要看的“全行月度经营分析报表”，数据来源于数仓。
406	ETL (抽取-转换-加载)	数据从生产系统流向分析系统的搬运过程。	数据加工厂：将杂乱的业务数据清洗为标准的数据模型。	每天凌晨，ETL 作业把核心系统里的当日流水抽取出来，转换格式后存入数仓。
407	BI (商业智能)	将数据转化为可视化图表和洞察的工具。	数据可视化：让管理层一眼看懂业务趋势（Dashboard）。	零售部总经理盯着大屏上的“全国实时发卡热力图”，指挥各分行营销。
408	Open Banking (开放银行)	银行把金融服务打包成 API 开放给第三方合作伙伴。	场景融合：银行“走出去”，把柜台开到别人的 APP 里。	你在美团点外卖，直接申请了一张联名信用卡，全程没离开美团 APP，后台调用的就是银行 API。
409	API Gateway (API网关)	开放平台的“安检门”，管理 API 的流量、权限和安全。	安全边界：防止外部恶意调用搞垮核心系统。	某合作伙伴调用接口太频繁（超过 1000 TPS），网关自动触发限流熔断。
410	Sandbox (沙箱)	隔离的测试环境，供开发者调试接口。	创新孵化：允许第三方在不触碰真实数据的前提下进行联调。	支付宝开发人员在银行提供的沙箱里调试“快捷支付”接口，测试通过后才切入生产。
411	RPA (机器人流程自动化)	软件机器人模拟人工在不同系统间搬运数据。	降本增效：替代跨系统粘贴复制的低端重复劳动。	财务人员原本要手动要把 Excel 里的 1000 条转账指令录入网银，现在 RPA 机器人 5 分钟自动搞定。
412	OCR (光学字符识别)	自动识别图像中的文字。	信息录入：卡证识别、票据识别，消灭手工填单。	手机银行开户，拍摄身份证正反面，系统自动填好姓名、证件号、地址。
413	Biometrics (生物识别)	利用人体生理特征（指纹/人脸/声纹）进行身份认证。	便捷与安全：取代密码，证明“你是你”。	登录手机银行不用输密码，刷脸即进；声纹识别用于电话银行防欺诈。
414	Liveness Detection (活体检测)	判断摄像头前是真人还是照片/视频/面具。	防伪攻击：防止黑产拿着别人的照片去开户。	刷脸时要求你“眨眨眼”、“张张嘴”或“读出屏幕上的数字”。
415	Knowledge Graph (知识图谱)	用点和线展示实体间复杂关联关系的技术。	深层挖掘：发现隐藏在海量数据背后的团伙关系。	系统发现 50 个贷款申请人填写的联系人虽然不同，但手机号都曾连接过同一个 WiFi，判定为团伙欺诈。
416	Machine Learning (机器学习)	让计算机通过数据训练自动优化算法。	预测能力：比人工规则更精准地预测违约概率或营销响应率。	投喂 100 万条历史信贷数据，训练出模型，自动给新客户打信用分。
417	NLP (自然语言处理)	让计算机读懂人类语言。	智能交互：智能客服、合同文档自动审阅。	智能客服 Chatbot 识别客户说“我想查余额”，自动回复账户金额。
418	Blockchain (区块链)	去中心化、不可篡改的分布式账本。	信任机制：在多方参与的场景中建立信任，无需中心化中介。	供应链金融中，核心企业签发的债权凭证在链上流转，上游供应商可凭此向银行融资。
419	Smart Contract (智能合约)	区块链上自动执行的代码协议。	自动履约：条件满足即自动执行，消除人为违约风险。	货物一旦在港口扫码入库（触发条件），链上资金自动划转给出口商。
420	IoT (物联网)	万物互联的网络。	动产监管：让银行能“看住”抵押物。	银行给车企做库存融资，每辆车上装 GPS 和传感器，车一动银行就知道，防止私自销售。
421	Omni-channel (全渠道)	线上线下服务体验一致，数据打通。	无缝衔接：你在手机上申请贷款到一半断了，去网点柜台能接着办。	客户在 APP 预约取号，到网点后柜员平板上直接显示客户需求和画像。
422	UX (用户体验)	产品好不好用的主观感受。	竞争力：银行 APP 现在的竞争对手不是别家银行，而是微信和支付宝。	追求“三步之内完成转账”，减少点击次数，提升加载速度。
423	Agile (敏捷开发)	小步快跑、快速迭代的开发模式。	市场响应：从以前“半年发一个版本”变成“两周发一个版本”。	发现理财页面有个按钮体验不好，敏捷小组 3 天内完成修改、测试并上线。
424	Low-Code (低代码)	拖拽组件即可生成应用。	业务赋能：让不懂代码的业务人员也能做简单的营销 H5 页面。	市场部想做一个“中秋博饼”活动页，用低代码平台半天就搭好了。
425	Super App (超级App)	集金融+生活+社交于一体的巨型应用。	生态圈：把银行 APP 变成生活入口，提高日活（DAU）。	招商银行 APP 不仅能转账，还能买饭票、看电影、打车。

第十一部分：风险管理与反欺诈 (426-450)

核心逻辑： 银行开门做生意，唯一的风险就是“钱回不来”。风控系统必须在“毫秒级”内判断一笔交易是好是坏，既不能放过坏人，也不能误伤好人。

编号	术语名称	定义 (Definition)	核心价值 (Core Value)	应用场景 (Scenario)
426	AML (反洗钱)	预防通过金融系统掩饰非法资金来源的法规体系。	合规红线：不做 AML 会被罚到破产，甚至被切断美元清算渠道。	系统检测到某账户频繁收到多笔 4.9 万元转账（规避 5 万上报线），触发洗钱警报。
427	STR (可疑交易报告)	银行发现异常交易后向反洗钱中心提交的报告。	情报上送：协助国家打击犯罪。	某无业人员账户突然流水过亿，银行必须提交 STR。
428	CTR (大额交易报告)	达到一定金额（如 5 万/ 20 万）必须上报的报告。	资金监控：监控社会资金的大规模流动。	客户提现 20 万现金，系统自动生成 CTR 报文并在日终上报央行。
429	Sanctions Screening (制裁名单扫描)	检查交易对手是否在联合国/OFAC 等制裁名单上。	国际合规：防止因违规处理受制裁实体的资金而被“长臂管辖”。	汇款给名为 "Saddam" 的人，系统自动拦截并人工复核，确认是否为敏感人物。
430	PEP (政治公众人物)	政府首脑、高官及其家属。	高级别审查：防止腐败资金外逃，PEP 开户需高层审批。	某国部长的儿子来开户，系统标记为 PEP，每年进行强化尽职调查（EDD）。
431	Fraud Engine (风控引擎)	实时评估每笔交易欺诈风险的系统。	实时决策：在 100 毫秒内决定是“通过”、“拒绝”还是“加验”（如发短信码）。	客户在刷卡瞬间，引擎计算得出风险分 95 分（高危），直接拒绝交易。
432	Rule-based (基于规则)	依靠专家经验设定的风控逻辑。	快速阻断：简单直接，针对已知特征的攻击。	规则：同一张卡 1 分钟内交易超过 5 次 -> 阻断。
433	Model-based (基于模型)	依靠 AI 算法训练出的风控模型。	隐形特征发现：发现人类专家看不出来的复杂欺诈模式。	模型发现：虽然单笔交易正常，但该设备的操作习惯（点击屏幕力度、角度）与本人历史不符 -> 阻断。
434	Device Fingerprinting (设备指纹)	识别设备唯一性的技术 ID。	设备黑名单：识别黑产使用的“手机墙”或模拟器。	即使黑客换了账号、换了 IP，但设备指纹显示这台手机上周登陆过 500 个不同账号，必是黑产。
435	Geolocation (地理位置)	利用 GPS/IP/基站定位交易发生地。	时空矛盾：判断交易是否符合物理规律。	10:00 在北京取款，10:30 在伦敦刷卡，触发“不可能旅行”规则。
436	Velocity Check (频度检查)	检查单位时间内的交易次数或金额。	防撞库/爆破：防止黑客高频试探密码。	1 秒钟内发起 10 次密码尝试，系统判定为机器攻击，封锁 IP。
437	Phishing (钓鱼)	伪造银行网站/短信诱导用户输入敏感信息。	社会工程学：攻击的是人性的弱点，而非系统漏洞。	客户收到短信“您的网银失效请点击链接”，点进去输入密码，钱就被转走了。
438	Social Engineering (社会工程学)	利用欺骗手段操纵人来执行预定动作。	防不胜防：假冒公检法诈骗。	骗子电话里让老人把钱转到“安全账户”，银行柜员发现老人神色慌张，及时劝阻。
439	2FA / MFA (双/多因子认证)	密码（你知道的）+ 手机/指纹（你拥有的/你本身的）。	身份加固：即使密码泄露，没有手机验证码也转不走钱。	登录网银不仅要输密码，还要刷脸或收短信码。
440	HSM (硬件加密机)	专门用于加解密和密钥管理的物理硬件。	密钥堡垒：银行的核心秘密（Master Key）存在这里，绝不以明文形式出现在内存里。	ATM 键盘输入的密码，在传输过程中全是乱码，只有到了 HSM 里才会被解密验证。
441	E2EE (端到端加密)	数据从源头到终点全程加密。	防监听：防止黑客在网络传输中间截获数据。	手机 App 发出的交易数据，经过公网传输时全是密文，抓包也看不懂。
442	Tokenization (敏感脱敏)	用无意义的字符替换敏感数据。	数据防泄露：数据库里存的都是 Token，内鬼偷了数据库也没用。	数据库里查到的卡号是 6222****8888，客服人员看不到完整卡号。
443	Penetration Testing (渗透测试)	“白帽子”模拟黑客攻击系统。	主动防御：在坏人发现漏洞之前先发现并修补。	银行花钱请安全公司攻击自己的网银，试图拿到服务器权限，以检验防御能力。
444	DDoS (分布式拒绝服务)	洪水般的流量攻击，让系统瘫痪。	可用性破坏：让真实用户打不开银行 App。	突然有 100 万个僵尸肉鸡同时访问银行主页，清洗中心清洗流量，保障正常访问。
445	WAF (Web应用防火墙)	专门防御 Web 层攻击（如 SQL 注入）的设备。	应用盾牌：防止黑客通过网页输入框攻击数据库。	黑客在备注栏输入 SQL 注入代码，WAF 识别并拦截请求。
446	Bastion Host (堡垒机)	运维人员登录生产服务器的唯一跳板。	行为审计：记录运维人员敲下的每一个命令。	运维人员删库跑路？不可能，堡垒机全程录像，高危命令（rm -rf）直接拦截。
447	DLP (数据防泄漏)	监控数据外发的行为。	内控：防止员工把几百万客户名单拷回家。	员工试图通过邮件发送包含大量身份证号的 Excel，DLP 系统自动拦截并报警。
448	Operational Risk (操作风险)	内部流程不当、人为错误导致的风险。	管理漏洞：柜员输错一个小数点，导致多给客户 1 个亿。	系统设置金额上限，超过 100 万必须主管授权，减少人为失误。
449	Reputational Risk (声誉风险)	负面舆情导致的信任危机。	品牌生命：银行最怕“暴雷”、“取不出钱”的谣言。	某理财产品亏损引发群体投诉，公关部紧急启动声誉风险预案。
450	Black/Grey Industry (黑灰产)	专门薅羊毛、盗刷、贩卖信息的地下产业链。	攻防博弈：银行风控的主要对手。	银行搞“开户送油”活动，黑产用 1 万个手机号注册领奖，风控系统必须识别并拦截。

第十二部分：监管合规与报送 (451-475)

核心逻辑： 银行是特许经营行业，必须接受监管机构（如金融监管总局、央行）的严格监督。核心系统的数据必须准确、及时地转化为监管报表，否则面临巨额罚款。

编号	术语名称	定义 (Definition)	核心价值 (Core Value)	应用场景 (Scenario)
451	Basel III (巴塞尔协议III)	全球银行业的监管标准，规定了资本、杠杆率、流动性等核心指标。	稳健经营：防止银行为了赚钱过度加杠杆，引发金融危机。	系统计算资本充足率（CAR），如果低于 10.5%，银行必须停止发放分红或增资扩股。
452	1104 Reporting (1104报表)	中国银行业非现场监管报表体系（现属金管局）。	全貌监控：监管机构通过几百张报表监控银行的所有经营数据。	每月 10 号前，报送会计部必须核对并上传“G01 资产负债项目统计表”。
453	EAST (监管标准化数据)	监管部门直接采集银行底层明细数据的系统。	穿透式监管：监管不再只看汇总报表，而是直接拉取每一笔交易明细查违规。	监管机构通过 EAST 数据分析，发现某笔贷款资金流向了股市，直接下发罚单。
454	GDPR (通用数据保护条例)	欧盟实施的史上最严数据隐私保护法。	隐私主权：违规罚款可达全球营收的 4%，不仅限于欧洲银行，涉及欧洲客户都管。	客户要求行使“被遗忘权”，银行系统必须彻底物理删除该客户的所有历史数据。
455	PII (个人敏感信息)	能识别个人身份的信息（姓名/证件/生物特征）。	数据脱敏：系统开发测试时，必须对 PII 信息进行掩码或替换。	开发人员在测试环境看到的客户姓名是“张三”，身份证号是“110**”。
456	Data Governance (数据治理)	提升数据质量的一系列管理活动（标准、清洗、确权）。	数据可用性：垃圾进，垃圾出（GIGO）。没有治理，AI 和报表都是废的。	治理前，性别字段有“男/M/Male/1”四种写法；治理后，全行统一为国标代码“1/2”。
457	Data Lineage (数据血缘)	追踪数据从源头到报表的完整路径。	溯源能力：当报表数据出错时，能快速定位是哪个系统、哪个字段出了问题。	发现“不良贷款率”异常，通过血缘图谱查出是信贷系统的五级分类字段传输错误。
458	MDM (主数据管理)	统一管理全行关键业务实体（客户/机构/产品）的单一视图。	Golden Record：全行只有一份最准确的客户档案，消除“信息孤岛”。	无论在信用卡系统还是理财系统改了手机号，MDM 会同步更新到全行所有系统。
459	Audit Trail (审计痕迹)	记录所有系统操作（谁、何时、做什么）的不可篡改日志。	问责依据：事后调查内部违规或操作失误的铁证。	查到某个利率参数被修改了，调取 Audit Trail 发现是工号 12345 在凌晨 2 点修改的。
460	Internal Audit (内审)	银行内部独立的审计部门进行的检查。	第三道防线：自己查自己，防患于未然。	内审部门突击检查金库，核对库存现金与系统账面是否一致。
461	External Audit (外审)	四大会计师事务所对银行财报的审计。	公信力：给股东和公众一份可信的体检报告。	普华永道每年进驻银行，核对核心系统利息计算逻辑是否符合会计准则。
462	Chinese Wall (防火墙)	投行/资管与自营业务之间的信息隔离机制。	防内幕交易：防止通过内部信息互通收割客户。	投行部知道某公司要并购（重大利好），必须对资管部保密，防止资管部提前买入股票。
463	Conflict of Interest (利益冲突)	个人或部门利益与客户利益相悖的情况。	职业操守：理财经理推荐佣金高的烂产品而非适合客户的好产品。	系统强制要求销售人员披露与产品发行方的关联关系。
464	Regulatory Sandbox (监管沙盒)	监管允许在受控环境下测试创新业务。	包容审慎：在不引发系统性风险的前提下鼓励金融科技创新。	银行申请在沙盒内测试“区块链信用证”，暂时豁免部分传统单证审核流程。
465	Stress Testing (监管压力测试)	监管机构出题，银行答卷（计算抗压能力）。	底线测试：确保在经济崩盘时银行也能活下来。	题目：假设房价跌 30%，GDP 增速 -2%。银行计算后发现资本充足率仍达标，通过。
466	SIFI (系统重要性金融机构)	“大而不能倒”的银行（G-SIB/D-SIB）。	额外监管：享受国家隐性担保，但也必须持有更多的资本金（附加资本）。	工农中建是全球系统重要性银行，必须比普通银行多存几百亿资本金防身。
467	Living Will (生前遗嘱)	恢复与处置计划（RRP）。	有序破产：大银行必须提前写好“万一倒闭了怎么分家产”，避免引发金融海啸。	假如银行倒闭，根据计划，先剥离优质资产出售，再由股东承担损失，最后才动用存款保险。
468	Related Party Transaction (关联交易)	银行与股东、高管及其亲属之间的交易。	防利益输送：防止把银行当提款机。	董事长想贷 1 个亿，必须提交董事会专门委员会审批，且利率不得优于市场价。
469	FATCA (美国海外账户税收法案)	配合美国 IRS 打击全球逃税的法案。	长臂管辖：全球银行都成了美国的税务调查员。	发现客户是美国人，系统自动生成 FATCA 报表发送给 IRS。
470	Appropriateness (适当性管理)	“卖者尽责，买者自负”的落实。	双录留痕：理财销售过程必须录音录像（AI 质检）。	客户买了高风险产品亏了去闹事，银行拿出双录视频证明当时已充分提示风险。
471	Anti-Bribery (反贿赂)	禁止向公职人员或客户输送不正当利益。	廉洁从业：合规红线。	采购 IT 系统时，禁止收受供应商的回扣；禁止聘用官员子女换取存款资源。
472	Whistleblowing (举报机制)	保护内部人员揭露违规行为的通道。	内部监督：鼓励员工举报造假。	员工匿名举报分行为了完成指标虚构贷款，总行介入调查。
473	License (金融牌照)	从事特定金融业务的行政许可。	准入门槛：无照驾驶是重罪。	银行想卖基金，必须先拿“基金代销牌照”；想做黄金，要拿“黄金进出口资质”。
474	Window Guidance (窗口指导)	监管部门非正式的口头建议或通知。	宏观调控：虽然不是红头文件，但效力等同指令。	央行电话通知：“此月信贷规模压降 10%”，银行必须照做。
475	Fine (罚单)	监管对违规行为的经济处罚。	违规成本：千万级罚单已成常态。	因反洗钱识别不到位，某银行被罚款 3000 万元，相关高管个人被罚 5 万。

第十三部分：运维保障与生产管理 (476-500)

核心逻辑： 核心系统是银行的心脏，心脏停跳意味着金融瘫痪。运维的目标是可用性（Availability）无限接近 100%。

编号	术语名称	定义 (Definition)	核心价值 (Core Value)	应用场景 (Scenario)
476	SLA (服务等级协议)	IT 对业务承诺的系统性能指标（如 99.99% 可用）。	契约精神：衡量 IT 部门绩效的硬指标。	承诺转账接口响应时间 < 200ms，如果月度统计达到 500ms，IT 部门要扣奖金。
477	RTO (恢复时间目标)	系统故障后，恢复服务所需的最长时间。	时效性：核心系统 RTO 通常要求 < 15 分钟。	数据库宕机，运维必须在 15 分钟内切换到备库并恢复业务。
478	RPO (恢复点目标)	系统故障后，允许丢失的数据量。	数据完整性：银行核心系统的 RPO 必须是 0。	哪怕机房炸了，客户存进来的钱（数据）一分钱也不能丢，必须有实时同步备份。
479	BCP (业务连续性计划)	系统彻底瘫痪时的应急预案（包括手工流程）。	底线生存：没有电脑，银行也要能开门做生意。	核心系统全崩，网点启动 BCP，柜员启用纸质手工记账，待系统恢复后补录。
480	DR Drill (容灾演练)	模拟灾难场景的切换演习。	实战检验：确保备用数据中心真的能用。	周末凌晨，拔掉主数据中心网线，测试业务能否自动漂移到异地灾备中心。
481	Active-Active (双活)	两个数据中心同时承担生产流量。	资源最大化：区别于主备模式，双活不仅是容灾，也能分担负载。	北京数据中心处理北方用户，上海数据中心处理南方用户，互为备份。
482	Change Management (变更管理)	对生产环境进行修改的审批管控流程。	防人为故障：70% 的生产事故都是由变更（上线新版、改配置）引起的。	即使只是修改一个超时参数，也必须走 CAB（变更顾问委员会）审批，并在夜间窗口操作。
483	Incident Management (事件管理)	快速恢复服务的中断处理流程。	救火：先止血（恢复业务），再治病。	发现手机银行无法登录，立即启动 P1 级事件响应，先回滚版本恢复服务。
484	Problem Management (问题管理)	寻找故障根本原因（Root Cause）的流程。	治本：消除隐患，防止故障重复发生。	事故复盘发现是数据库连接池满了，整改方案是优化代码并增加连接数。
485	Monitoring (监控)	实时监视系统各项指标（CPU/内存/交易量）。	系统感知：在客户投诉之前发现问题。	监控大屏变红，报警显示“交易成功率跌至 80%”，运维人员立刻介入。
486	APM (应用性能管理)	深入代码层面的性能监控工具。	瓶颈定位：精确找到是哪一行代码拖慢了系统。	APM 显示“查询余额”接口慢，是因为调用了一个未加索引的 SQL 语句。
487	Logging (日志)	系统运行留下的文本记录（ELK Stack）。	排错依据：运维人员的“显微镜”。	交易失败了，查日志看到报错信息 "Connection Refused"，定位到网络不通。
488	Patch Management (补丁管理)	修复操作系统或软件漏洞。	安全加固：防止被勒索病毒攻击。	微软发布 Windows 漏洞补丁，运维需在测试通过后，分批次推送到全行服务器。
489	Batch Window (批处理窗口)	预留给夜间跑批的非营业时间段。	时间管理：跑批必须在天亮开门前完成。	窗口是 00:00-06:00。如果 05:30 还没跑完，运维就要报警了，可能影响早上开门。
490	Capacity Planning (容量规划)	预测未来业务量并规划硬件资源。	未雨绸缪：防止双11流量把系统压垮。	根据历年数据，预测明年交易量增长 30%，提前采购 50 台服务器扩容。
491	Legacy System (遗留系统)	运行多年的老旧系统（通常是主机汇编代码）。	技术负债：虽然难维护，但运行着最核心的业务，动弹不得。	某行核心代码是 20 年前写的 COBOL 语言，现在的年轻程序员根本看不懂，不敢改。
492	Migration (数据迁移)	将旧系统数据转移到新系统的过程。	心脏移植：风险最高的 IT 项目。	换新核心系统，要把 1 亿客户的余额搬过去，错一分钱都不行，通常需演练数轮。
493	Cutover (切换/割接)	新旧系统正式替换的时间点。	决战时刻：通常选在长假或周末深夜。	公告“系统升级暂停服务 12 小时”，全行 IT 通宵作战，完成新系统上线。
494	Parallel Run (并行运行)	新旧系统同时运行比对结果。	安全验证：确保新系统算出来的利息和旧系统一样。	投产初期，每天把交易在新旧系统各跑一遍，核对无误后才下线旧系统。
495	Help Desk (服务台)	受理内部 IT 问题的统一入口。	服务路由：把问题分发给对应的小组。	柜员电脑蓝屏了，打服务台电话，服务台派桌面运维去现场修。
496	L1/L2/L3 Support	运维支持的分层体系。	梯队配合：L1 接电话，L2 查问题，L3（开发/原厂）改代码。	遇到 Oracle 数据库 Bug，运维搞不定，升级到 Oracle 原厂（L3）支持。
497	Duty Officer (值班人员)	7x24 小时监控大厅的守夜人。	实时响应：确保半夜报警有人看。	凌晨 3 点监控报警，值班人员按手册重启服务，或电话叫醒二线专家。
498	Production Environment (生产环境)	真实业务运行的环境。	神圣不可侵犯：严禁开发人员直接操作生产库。	除了授权的运维堡垒机，任何人都连不上生产数据库，防止删库跑路。
499	UAT (用户验收测试)	业务部门在上线前进行的最后测试。	业务把关：IT 说做好了不行，业务说好用才算好。	会计部员工在 UAT 环境模拟全套结息流程，确认账务正确后签字放行上线。
500	PIR (投产后评估)	项目上线后的复盘总结。	持续改进：总结经验教训。	上线虽然成功了，但期间出现了一次小回滚，PIR 会议讨论下次如何避免。